大额存单向来被商业银行当作“揽储利器”：

回报稳定、收益尚可。

但是随着利率下行，大额存单收益也难逃厄运：

今年4月以来，工、农、中、建等多家大型银行调降了部分大额存单利率，

3年期大额存单利率更高为3.55%，更低已降至2.9%，下调幅度超60个基点。

事实上，这几年大额存单的利率都在一路下滑。

以3年期大额存单为例，从2020年的4%到如今的2.9%，仅用了不到2年时间。

以后还能愉快地存钱吗？

普通百姓的钱要怎么存？

我们一起来聊聊。

01

低利率或将成为常态

其实，大额存单利率之所以要下调，

一方面是希望通过降低存款利率，从而降低贷款利率，为实体经济发展提供更多低成本的金融支持。

另一方面，大额存单的付息成本过高，也不利于银行的资产负债管理。

不过，就算是下调了，大额存单额度还是要“拼手速”才能拥有：

不少银行App显示，20万起存3年期或2年期大额存单额度不足或售罄。

尤其是，今年正式启动资管新规，

银行理财产品承诺的类似于“保本保息”“零风险”等已成为过去式。

现在不少银行理财产品亏钱都亏麻了~

央视财经预测：在市场利率下行通道中，2022年银行理财产品的收益或将进一步下行。

在资管新规与大额存单利率持续走低的背景下，低利率时代或将成为常态。

也许未来将如前中国人民银行行长 *** 所说：

10年后想要买款年化收益3%的理财产品，都可能要像汽车牌照摇号那样，完全靠运气了。

02

以后钱要怎么存？

前面说到，虽然大额存单利率在下调，但依然不是随随便便能买到的。

不仅要拼手速，

还要拼财力，毕竟起投金额更低都是20万。

我们普通人要怎么存好自己的钱呢？

如果你有一笔钱，

几年、十几年甚至更长一段时间内是不需要用到，

或者现在钱不多，但收入稳定，想慢慢存一笔钱，

那么年金险、增额终身寿险是个很好的选择。

之一，起投门槛低、普通工薪阶层都能买。

像年金险、增额寿险常规期交金额都是几千块起投。

比如大家保险的橙心养老年金，2000元起就能买，乐养多和百岁人生福享版年金，5000元起投；

增额寿里面的爱心守护神，1000元起投，利多多5000元起投。

比起动辄要20万起步的大额存单，年金险、增额寿险门槛简直低到尘埃。

而且这笔钱也无需一次性就投入，可以根据自己的资金情况，选择不同缴费期。

比如我们打算买增额寿险，暂时钱不多，可以不一次性投，而是选择3/5/10/15/20年交，

把资金压力按年进行分解，同时还能达到每年强制储蓄的目的。

尤其是增额寿险还有个非常灵活的地方——允许加保。

现在先买一点占个坑，把长期收益率锁定下来，未来要是手上的钱更多了，再加大投入。

第二，利率锁定终身，不必担心大环境影响。

成年人的安全感都是钱给的，

而钱的稳定增长却容易受到外界影响。

比起大额存单仅能锁定3或5年的短期利率，

年金险、增额寿险可以锁定终身，就香多了。

这个收益是白纸黑字写进合同中：

投保后，可以在保单中查看到具体每一年的现金价值。

前面我们提到当前大额存单利率更高为3.55%，更低已降至2.9%，

就这样还不一定抢得到！

而目前市面上大部分储蓄险，收益大多在3.5%左右，还有一些年金险可以达到4%以上。

注意，这是复利！

我们以增额终身寿险为例，把3.5%的复利简单折算成单利看看。

持有10年，年收益率（单利）达到4.11%；

持有20年，年收益率（单利）达到4.95%；

持有30年，年收益率（单利）达到6.02%；

.........

相比而言，储蓄险的魅力在于长期持有，时间越久越能凸显出来。

这么优秀却不用拼手速，文末加规划师轻松就能买到。

第三，双重安全保障，避免暴雷。

前面我们提到，增额寿险和年金险等收益，是白纸黑字写进合同中，

即受合同法保护。

同时，因为是保险产品，还受到保险法监督和保障。

即使有突发状况，也会有银保监会爸爸亲自下场解救。

可谓是拥有双重保障身份的产品了，安全系数妥妥的~

03

奶爸总结

大额存单利率下调是大势所趋，

但市场的香饽饽不止这一个。

年金险、增额终身寿险等储蓄险，也是不错的存钱选择。

同样安全，收益长远更高，且锁定终身、门槛又低，不用费心打理。

在现有市场环境下，如果你手握一大笔资金，至少要将其中一部分转化成长期收益有保证的安全资产。

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本文来源：https://www.longfajr.com/info/317224.html

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