0.85%变成1.53%,利息翻两番?!贷款机构是这么“套路”你的_还款

发布时间:2022-04-09 发表于话题:私下贷款怎么贷款 点击: 当前位置:龙发金融 > 财经 > 0.85%变成1.53%,利息翻两番?!贷款机构是这么“套路”你的_还款 手机阅读

还款方式的选择

要知道利息怎么计算,首先我们需要了解一下还款方式,因为不同的还款方式,其利息是完全不同的。

等额本金指将贷款本金除以还款月数,每月归还固定的本金,支付剩余本金的利息,贷款利息随贷款本金的减少而减少,总还款额随利息减少而递减。

其优势在于:无论提前还款还是一直月供下去,等额本金所付的利息都会减少,因为是按照你欠的本金计算利息的,你每月都还了本金,利息就越收越少。

其劣势就是前期月供比较多,还款压力大,且每期还款金额不一样,不方便借款人记忆。

接下来,给大家看看等额本金每月还款金额的计算公式:

每月还款金额=每月应还本金+每月应还利息

每月应还本金=总本金/还款月数

每月应还利息=(总本金-累计已还本金)×月利率

大家举例说明:

小王贷款10万元,期限3年(也就是36期),贷款月利率为0.8%(年利率也就是9.6%)

我们可以计算出以下数据:

第一期

每月应还本金=100000÷36=2777.78(元)

第一月应还利息=(100000-0)×0.8%=800(元)

第一月还款金额=2777.78+800=3577.78(元)

第二期

每月应还本金不变:2777.78(元)

第二月应还利息=(100000-2777.78)×0.8%=777.78(元)

第二月还款金额=2777.78+777.78=3555.56(元)

……剩下的大家以此类推……

当然,这是让大家了解这种还款方式的利息计算方法,并不是让你自己去硬算。目前有许多APP(搜索利率计算,可查到许多)可以帮你计算,大家下载之后,输入对应的数据,便可得到一张还款计划表,上面可以清楚看到每月还款金额的构成以及总利息。(大致内容如下图,已省略后面期数)

等额本息指在还款期内,每月偿还的本金和利息是相同的,但是本金和利息的构成是变化的。

其优势在于:每个月还款金额一样,方便记忆,且还款压力相对较小。

其劣势在于:无论提前还款还是一直月供,利息都会比等额本金的高,因为是先收利息再收本金,如你贷款10年,还了两年后提前还款,你会发现好像根本都没还过钱一样,因为你的月供头两年基本上80%都是利息,如果你还了5年后,基本10年的利息也收完了,你提前还款已经没什么意义了,因为剩下的都是本金。

那么我们再看看等额本息的计算公式:

X:每月还款金额

A:贷款总本金

β:月利率

m:总期数(几个月)

继续举例说明:

小王贷款10万元,期限3年(也就是36期),贷款月利率为0.8%(年利率也就是9.6%)

A=100000(元) β=0.8% m=36

我们可以计算出每月还款金额:

同样,这种计算方法我们只做了解,具体的计算也可以运用APP解决的。同样附一张表,大家可以了解一下,具体的构成。(已省略后面期数)

说完这两种还款方式,就是为了告诉大家一个不争的事实:在本金相同的情况下,它们对应的利息是不同的。

所以,大家在贷款签约的过程中一定要看清楚,究竟选择的是哪种还款方式,再利用上述方法或相关APP去计算利息。

注意,无论信贷经理给你用任何所谓简便方法计算,你一定要私下自己再按照上述的方式再算一次。

为什么小编要强调这一点呢?

当然是为了教大家“防套路”。

利率计算中的“套路”究竟是怎么回事

所谓“利率套路”,就是信贷经理们经过一番所谓的“简便计算”,再利用天衣无缝的话术,高利率变成了低利率,让你在浑然不知的情况下签下了贷款合同。

接下来,小编将带大家擦亮眼睛,看清真相。

目前,市面上某银行的信贷产品号称月息8厘5,但事实上很多客户贷款之后才发现,“诶?怎么月利率变成了1.53%?”

这就意味着,这款产品的年利率高达18.36%。

那为什么签合同前就没发现呢?

小编也私下做了小小的调查,许多客户都说“签约的时候,核审人员告诉我月息是1.53%,我也不想签,但是我的信贷经理教我用简便算法算了一下,发现月息还是8厘5,所以就签了。”

这其中提到的“简便算法”到底有什么魔法,能让月利率1.53%变成月利息0.85%呢?

小编将举例为大家说明(注意,信贷产品的还款方式都是等额本息).

小王贷款10万元,期限3年(也就是36期),贷款月利率为1.53%

那么我们运用上述计算方法或者相关APP可以得出以下内容:

由此可知,每月应还3633.32元,三年下来的总利息为30799.52元。

再让我们一起来看看信贷经理们的神奇算法,究竟是怎么化“高息”为“低息”。

首先,他们也会给你一张还款计划表,也和上图类似。

接着,他们会给你计算如下步骤:

月利率=总利息÷本金÷总期数×100%

=30799.52÷100000÷36×100%

≈0.85%

乍一看,觉得有理有据,客户就算心里觉得哪里不对,但又说不出个究竟,在这种又需要资金又迷迷糊糊的状态下,很容易就会签下合同。

那“坑”在哪里呢?

这里的“坑”就在于,算法就是错误的。在上述给大家科普的内容中,小编一再强调不同还款方式的利率计算方法是不同的。

信贷经理给客户展示的这种算法,对应的还款方式为——等本等息。

何为“等本等息”?

每月还款本金相同,利息也相同。

比如小王贷款12万元,贷款2年(24期),月利率为1%

那么可以得出:

每月应还本金=120000÷24=5000(元)

每月应还利息=120000×1%÷12=1000(元)

月供=5000+1000=6000(元)

等本等息这种还款方式十分不利于客户,因为你每月不断还入本金,利息却还是按照最初的总本金来计算。这就意味着利息不会因为本金的减少而减少。

简而言之,除了第一个月你应还全部本金的利息,剩下每月你都在多还钱!

回到某银行的例子,我们可以发现,信贷经理将等本等息的月利率套在了等额本息的月利率上,这本质上就是“披着羊皮的狼”。

综上所述,这便是利率计算中的“套路”。

怎样快速“防套路”

小编再次强调:无论什么贷款,务必再三确认还款方式,根据对应还款方式算出具体利息。

最后,再教给大家一个秘密小方法,让大家在面对信贷经理的话术,能够快速得出一个大概的真实利率:

实际月利率≈口头月利率×2

假如口头上告诉你是月息6厘,那你可以估算为月利率1.2%。这只是行业内部人士总结出来的经验,并不一定准确,因为信贷经理们的口头利息有时候可能更低。若需要更详细的还款数据,大家可以利用相关APP或者EXCEL的IRR公式计算得出。

最后,小编还是再次强调

贷款套路多,融资需谨慎

本文来源:https://www.longfajr.com/info/305823.html

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