大家好，我是邓姐姐。
昨天“因疫情推迟还房贷有必要提上日程”上了热搜。
起因是，网上流传着一张“因疫情影响，市民问银行能否延缓房贷”的截图。
而身边的小伙伴也在问，
是啊，能不能讲讲买房后借贷的问题？
咳咳，因疫情问题，
有房子的担忧房贷的问题，
没房子的也可能担忧还信用卡的问题。
其实啊，这些问题都可找银行商量。
如延长还款期，只还利息本金后还等。
尽量不要选择断供或者不还信用卡，
因为后果比较严重。
别以为断供后就可以躺平，
说不定断供比不断供的后果还更惨。
我们来分析一下。
1
今年1月就有一位断供人士网上发帖，
希望大家引以为戒，打消断供的念头。
他呢，2017年在燕郊置换三房，
140平总价426万，月供1.68万，贷款298万。
本想着月供没问题，但自身+大环境问题，
四年后，月供还不起了。
此时你会不会想说，那把房子卖掉啊。
可是房价已下跌近45%，
市场价跌到240万，比他的贷款金额还少。
于是他做出了断供的决定，大不了银行把房子收回。
呃，想简单了。
断供7个月后，他迎来了银行的起诉。
自然是他败诉。
不仅要还剩余的282万本金，
还要支付：
银行逾期7个月罚息约5万； 案件受理费约1.5万； 保全费5000元； 律师费12万；总金额约19万。
好吧，房子没了，债不仅没少还多了。
而且因为断供，还要面临成为失信人的风险。
其实算下来，他为了这个房子没了227万，还要继续背负约42万债务。
他首付128万，四年还了80万（本金16万，利息64万），
再加上断供的罚息以及律师费等的19万，一共227万。
银行若把他的房子按市场价240万卖了，他依然还欠着银行约42万。
另一名同样是燕郊的业主，
当时230万买，贷款130万，
供了1年多后断供，银行起诉拍卖101万。
现在还欠着银行26万。
他加上首付什么，同样没了150万。
而且现在他也是限制消费了。
看了这两个案例，
想断供的你，真的要好好想想啊。
它不像消费品，想不要退或扔就好。
它首先是一笔贷款，
贷款若逾期不还，就存在罚息。
尤其在房价下跌时，断供损失更大。
但很多时候房价下跌恰好也是经济大环境不好，
很多人不想断供，但实在是因为没有收入供不起。
这时候，或者试试下面说的方法。
实在不行了，断供才是最后的选择。
2
如果发现自己有可能还不上房贷，
第一时间找银行协商。
是否可以先只还利息，不还本金？
或要求延长还款期，原来是20年房贷，延长到30年期？
而且在当下疫情期间，早有相关政策给予支持。
2020年2月，人行会同五部门发布了《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》。
《通知》）明确：
疫情防控期间，如果是感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员或参加疫情防控工作人员因疫情影响未能及时还款的，可以向银行提出，经认定后，相关逾期贷款和欠款可以不作逾期记录报送，已经报送的予以调整。 《通知》同时要求，对因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，金融机构可灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。也就是说，
受疫情影响暂时失去收入来源的人群，可找银行协商延后还款期限。
据说，目前部分银行如农行、中行等都可以商量。
其实嘛，房地产市场发展这么久，
房价也有起起伏伏的时候，
银行对于可能断供的情况，也有相应的策略。
只是这些策略不是时常有，会根据房产政策的变化而变动。
比如“理财型房贷”。
把贷款人已偿还的房贷又借给贷款人，利率浮动会高些，但能缓解贷款人的困境。
再比如，“二次增贷”或“房抵贷”。
针对一次抵押贷款未贷满七成的房子，
或者是房子增值了，可贷升值部分。
举个栗子，
王先生在5年前以1.2万/平买入139平方米房子，总价166.8万元，首付56.8万元，按揭110万元，目前剩余按揭本金大约还有77万元。
如今这套房子市价涨到3万/平，总价417万元。
按照银行的评估，陈老板实际可贷金额达214万(417万元×0.7-77万元）。
此外，还有一种叫“接力贷”。
比如父母的房贷，加上子女为贷款人，
贷款年限就可拉长5-10年，甚至30年，这样每月的还贷金额就大大降低。
重申一下，这些策略不是说现在都有，
而是在我们房地产发展的过程中，
银行可能会运用到的一些金融手段。
因为这些策略都会有一定门槛，
不是所有的房子都适用，也不一定适用当下。
就是给大家提供一些思路参考。
3
房贷尽量不断供，
同理，信用卡尽量不要欠款。
我的一位专帮银行做信用卡追款律师朋友说，
其实很多欠款都可以好好商量，
反而不商量就欠款，不仅欠款会越来越多，也让自己信誉受损。
比如信用卡逾期。
不少人以为也就收取日息万分之五，逾期费用不会太高。
但实际上，还会收取最低还款未还部分的违约金，月息5%。
这样算起来就很高了。
假设一直欠最低还款未还部分50元，8年后欠款可高达2万多。
计算公式大致是，
50（1+6.5%）的96次方。
所以信用卡即使不能还全款，也一定要还最低还款额，
这样起码只是收取利息，而不会收取违约金。
若真的连最低还款额也还不起，
那就要和银行商量。
有些银行可以减免利益和手续费只需要还本金，
有些银行没有减免，但可以普遍给予不长于6个月的分期。
还有哦，
如果一直逾期的话，不仅会上征信，
超过十万，银行可申请财产保全，
那么你家车子、房子都有可能被冻结。
未超十万，则会冻结你的银行账户，包括支付宝钱包。
所以为了征信以及财产不被冻结，
一定要主动找银行商量，
看如何能减轻债务。
4
提醒一下。
无论是房贷还是信用卡，最好都是量力而为，
这样就不会出现断供或还不起的情况。
比如房贷不要高于收入的50%，
信用卡也不要每个月都月光。
最重要的是，要有现金流。
每月收入起码有10%存起来做备用金，
等你攒够了房贷1年以上的资金，
才好去进行大额的房产交易。
否则当经济环境不好，或家庭原因没有了收入，
也不至于那么容易断供。
手中有粮，心中不慌。
P.S.
可能因为出现不少断供，最近多了不少法拍房。
相比4年前，法拍房激增180倍。
法拍房是机会还是陷阱？
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