银行贷款有多难?

发布时间:2021-05-16 发表于话题:德商银行贷款好贷吗 点击:448 当前位置:龙发金融 > 财经 > 银行 > 银行贷款有多难? 手机阅读

1、银行盈利问题

银行业务种类比较简单,盈利可以分为净利息收入,手续费及佣金收入和其他非息收入。净利息收入是主要收入来源,银行的主营业务就是吸收存款和发放贷款,通常大家所说的“利差”是这贷款利息收入和存款利息支出这两部分,而这两大部分的收入占银行总收入的大部分比例。还有一种是净手续费及佣金收入,就是我们常说的中间业务收入,常见的内容包括结算汇兑手续费、代理费、顾问咨询费、管理费等。

2、银行竞争问题

银行贷款审批评估的是现状,不是预期,很多小企业甚至是个人都因为各种问题被拒之门外。相对于传统银行贷款审批程序繁琐,办理时间长,而人们的贷款需求越来越多,其他金融机构迅速崛起。与银行相比,其他金融机构审批门槛偏低,贷款流程简单、办理效率高。经历10年的发展时间,其他金融机构也趋向于正规化和成熟化。

银行的门槛高,这个是不言而喻的。每家银行有着不同的审核标准,大家的审核侧重点也大不相同,毕竟银行不是慈善机构,它需要核算是否有盈利,是否存在合适抵押物或足额担保,它需要将贷款风险降到最低。

银行现在放贷难是源于银行吸纳的存款资金也在急剧下降,加上银行的一些理财产品也需要兑现,总行也给出的压力考核表,所以可以想见,银行有钱也不敢贷,恐慌情绪推升利率传导下去又进一步引起现金流紧张,流动性紧缺暂时难以缓解,银行自身面临大考。怎样变现资产质量也是未来银行业自身需要调整的问题。



个人的影响

1、关于还款问题

贷款从银行角度来说,也是一种风险投资,把钱借出去了,还要考虑是否能收回来。对于收入不高,征信有瑕疵的借款人,银行审核就显得十分谨慎了。相反,银行更倾向于生意场上的成功人士,因为他们征信良好,同时贷款后有一定的经济来源去支撑还款。

抛开其他审核因素,没有充足的还款来源或者是没有足够的能力去还款,不管是银行还是其他金融借贷机构都不会通过你的贷款申请。

2、关于风险问题

一般贷款都是需要担保,而担保大多为房产抵押为主。房产抵押最高能做到评估值的70%,而评估值一般为市场价的80%左右。所以银行定位客户为:优质客户,抵押物必须有;资质必须要好,这样的客户风险必须极低。越是穷人贷款额度越低,越难贷款,毕竟风险就摆在那里。

担保也可以帮你贷款但是现在提起担保人,都是避之不及,像什么借款人贷了一笔巨款后一走了之的,最后还是要担保人倾家荡产来还,所以现在但凡是提到要贷款找担保人的,都是避之不及,唯恐找上自己。

不管是个人还是企业申请银行贷款,好不好贷取决于个人或企业是否符合银行关注的要求,银行在发放贷款时主要考虑以下问题:

1、货款用途是否合理,即使一切资信良好,贷款还款有保障,但是货款用途说不清道不明,总让人感觉不合理,这是不行的。监管部门对贷款挪做它用查的很严格,发放贷款之前要提供相关合同资料,事后要提供相关发票证明,以防止贷款挪用到风险不可控的项目,易发生坏帐。此时银行关注的是贷款的合规使用。

2、资信是否达标,主要是指两方面,资金实力和信用状况。资金实力通过个人收入或企业连续几年的财务状况考完察。证实个人或企业经营情况稳定,现金流充沛,有能力偿还本息。信用状况通过人行征信系统查询数据,证实个人或企业没有违约不良记录或轻微违约事项有可解释的理由,此时银行关注贷款第一还款来源。

3、贷款的担保是否落实,这里经常出现的是质押,抵押或第三方担保等形式。质押物首先要得到银行认可,且贷款发放前由银行收质进入内部管理系统。抵押物要有银行认可的评估公司出具价值报告,扺押率符合拍关规定,贷款放款前办妥真实有效的抵押登记,形成的它项权利证书由银行收质管理。第三方保证要象审查借款人的流程一样,对其经营财务行业发展等诸多因素进行考察,确认担保人在借款人出现还款危机时,有代偿能力。此时银行关注贷款的第二还款来源。

4、不要以为信用记录良好,又有担保人或抵押物,就肯定能获得银行贷款,如果还不了,银行可以把抵押物卖掉或追索担保人用于归还贷款,事实不是这样,不到万不得已银行不会打官司卖房子或起诉担保人还贷的,这意味着已经形成了不良贷款,而不良率又是银行重要的考核指标,一损俱损。所以银行对贷款客户的选择、贷款的发放以及贷款用途管理都很严格,首先是借款人自身必须每个关注点都达标才能取得贷款。

5、不可虑细节,从整体而言,宽松货币政策下,市场上资金充裕,银行贷款好申请一些。另外还有一点,按照惯例,银行四季度会根据全年计划完成程度管控放贷额度,如果正巧办理时碰到年额度收紧,那肯定是不好贷的,有可能审批通过了也拿不到贷款,拖到次年初有额度时发放。

银行贷款时要考虑以下2个问题:

1、货款用途是否合理,即使一切资信良好,贷款还款有保障,但是货款用途说不清道不明,总让人感觉不合理,这是不行的。监管部门对贷款挪做它用查的很严格,发放贷款之前要提供相关合同资料,事后要提供相关发票证明,以防止贷款挪用到风险不可控的项目,易发生坏帐。此时银行关注的是贷款的合规使用。

2、资信是否达标,主要是指两方面,资金实力和信用状况。资金实力通过个人收入或企业连续几年的财务状况考完察。证实个人或企业经营情况稳定,现金流充沛,有能力偿还本息。信用状况通过人行征信系统查询数据,证实个人或企业没有违约不良记录或轻微违约事项有可解释的理由,此时银行关注贷款第一还款来源。

监管机构加快制度补短板的步伐,出台了一系列全新的监管指标,所以笔者对此前的《银行各类计算公式》进行了大幅度更新,充分体现了当前流动性指标、资管新规、大额风险暴露、资本计提、小微企业的几个新口径变化,并补充阐释了未来可能增加的一些监管指标。本文主要对银行各类指标本身进行简单解释。

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