银行贷款被拒，最有可能是这3个原因！

现在，银行对于个人贷款的审批越来越严格，很多贷款者都表示有过贷款申请被拒的情况。

那么银行贷款下不来是出现了什么情况，该怎么处理呢？跟小编来看看！

完整的申请材料是证明自己符合申请条件的证明，每一项申请材料都有其背后的意义。

要顺利地通过贷款审批，借款人要尽可能提供有利于审批通过的材料，这些材料才能证明你有足够的贷款能力和还款能力。

一是借款人的收入证明（连续半年的工资收入证明或纳税凭证当地），这你有稳定的职业和稳定的收入来源，或者半年的银行流水，银行流水尽可能全面。

二是贷款人的工作证明，特别是工作单位、职务和收入证明。三是贷款申请人家庭财产证明，主要是产权证明、车辆行驶证、存款证明、金融资产证明等，足够的资产证明你的财富状况和你的贷款可靠程度。

四是如果你的贷款申请的是抵押贷款，一定要保证你的抵押物是干净的、足值的，特别是要经过贷款银行认可的评估机构进行评估。

工作稳定性、工资多少大多成为贷款审批的一大考量。很多朋友一看自己的银行流水不符，那么怎么才能养好银行流水呢？

1、借款人的银行账户能够保证每个月都有固定金额的存入。

一般银行会要求借款人提供连续3－6个月的工资流水，目的是为了评估你收入的稳定性和还款来源的持续性。如果你领取的是现金工资，就可以每月在固定的时间存入固定的金额，越多越好。

2、多存少取，即存入金额要大于取现金额，并且个人账户每月要有一定余额。

比如：申请贷款后每月还款额是2000，那借款前你的银行账户每月余额如果是2000以上，这样银行就可以根据流水初步评估出你是有还款能力的。

能不能借到款，个人信用是关键。如果你信用卡有过逾期，之前申请的借款出现过还款逾期，又或是你欠缴纳水电费，这些行为都用导致你的信用评分降低，最终被借贷机构降低额度甚至拒贷。

1、信息不实导致的征信不良，申请行政复议后，可拿到贷款

信息不实导致的征信不良，程度较轻的，可以直接去当地的央行信用中心，提出异议申请，一般15个工作日，就可以得到回复。

情节较严重些的，如冒名贷款，除了跟银行协商以外，还可能需要去公安机关报案，但终归来说解决完信息不实这个问题以后，拿到能够轻松解决贷款问题了。

2、欠缴年费等造成的征信不良，开具非恶意逾期证明即可

遇到这种征信不良，除了积极还清欠款以外，还需要积极与银行沟通，解释清楚具体原因，并非而已逾期，找银行开具一份非恶意逾期证明。拿到这张通行证，你的申贷之路也会通畅无阻。

3、逾期次数没有超过相关规定的征信不良，银行可酌情放贷

如果你的逾期非常严重，超过银行的容忍度。那小编只能建议你还清欠款后，保持5年的按时还款习惯，等待不良信用记录自动消除了。当然，有些银行只看2年内的征信情况，也不用特别灰心。

《银行贷款被拒，最有可能是这3个原因！》 相关文章推荐一：部分银行信用贷审批暗设从业偏好有网贷员工贷款被拒

本报记者 刘 琪

对于一些网贷业的从业者而言，职业身份或许会成为其在银行申请贷款时的减分项。

近日，在一家网贷公司上班的王先生向《证券日报》记者反映，自己在某银行网点办理信用贷款时被拒，而据该银行的工作人员表示，王先生被拒的原因是他所属的网贷行业被该行视为“高危行业”。无独有偶，另一名网贷公司的员工李女士也向记者表示，她近期去某银行办信用卡也同样被拒。信用贷款和信用卡同属信用类业务，银行对网贷行业从业者的该类业务是否真的卡得较严？

就此，《证券日报》记者走访了多家银行。有银行工作人员对记者表示，并不是所有行业从业人员贷款都能获批，部分银行对申请者的行业确实有所限制。“网贷行业在一定程度上属于高风险行业，目前银行可挑选的客户比较多，一定会选择低风险的优质客户。”事实上，多家办理银行贷款的中介公司人员在向本报记者推销贷款时，也首先询问记者所在单位以及单位的属性，并表示工作单位特别重要。

不过，就信用卡审批而言，上述银行业人士表示，信用卡审批并没有贷款审批那么严格，申请信用卡被拒原因有很多，只要个人信用记录良好，填表时分数达标，银行大概率上是能够批卡的。

网贷公司员工“爆料”

申请信用贷被拒

王先生目前就职于北京某网贷公司的公关部门，近日因为个人需要拟申请一笔信用贷款，于是他来到知春路附近某家城商行网点，欲申请该行30万元的无抵押信用贷款。然而当他提交申请后却被该行拒贷，他感到十分疑惑――自己的个人信用记录一直良好，此前并无贷款记录，工资流水一切正常，公积金的缴纳额度也几乎达到上限――为何贷款会被拒？

他向该行工作人员询问原因，工作人员表示，因为在该行看来，网贷公司类似于贷款公司，属于高危行业，因此拒绝了他的贷款申请。

这样的拒贷原因属于该银行个例，还是行业的普遍行为？《证券日报》就此采访了另一家银行的工作人员，他表示，目前各家银行的资金都比较稀缺，与此同时申请贷款的人又比较多，银行当然会选择优质客户。从申请人所属行业来看，网贷行业近年来风险事件频发，一旦网贷公司出现问题，员工的后续还款就可能出现阶段性问题，资质显然不如像国企或大型企业的员工。

实际上，部分银行在审批贷款申请时，除了对网贷行业外，还对多个行业有所限制。据该工作人员透露，申请人所属公司的经营范围和关联公司涉及国家去产能的行业也可能被拒贷。此外，还有业内人士透露，除了行业限制外，还有多个可能被拒贷的因素，包括高空作业人士等高风险职业、信用记录较差或空白也可能被拒；工资收入太低或是现金流水过低通常也是贷款被拒的“高危”人群；负债率过高，意味着潜在风险高，也容易被拒，而各银行的负债率标准也有所不同。另外，还有银行对借款人的年龄有所要求，超过银行的年龄限定范围的借款人也很难申请到贷款。

信用卡申请遭拒

原因有多种

与王先生有着相似遭遇的还有李女士，她就职于北京一家网贷公司。因为看中某国有大行推出的一款信用卡的服务，于是其去该银行网点申办信用卡。“我此前已经拥有其他几家银行的信用卡，照理来说再申请一张这家银行的信用卡应该不难，而且卡的额度也不高，但是填表以后却被拒了”，李女士对《证券日报》记者表示。

对此，前述接受采访的银行工作人员认为，以他所在的银行来看，并不会因为申请人从事网贷行业而拒批信用卡，但也不排除其他银行内部有相应的规定。相较于信用贷款，信用卡申请要求更低一些，不过也还是有几个可能被拒的原因：包括综合分数，该指标是银行对信用卡申请人的年龄、学历、婚姻状况、财产状况、收入水平等因素进行综合评定给出的分数，要达到一定分值才行。“信用卡上的每一项资料都有分值，比如工作这一块，在国企、企业、民营企业或者无业，分值都是不一样的”，他说道，“还有一种情况是，有的申请人实际情况很好，但是在填表时由于信息填写不全而导致分数不够。”

此外，还有信用不良。如果最近两年有过多次逾期，或有超过90天以上不还款的记录，在或者是最近半年之内查询征信的次数在六次以上，信用卡申请被拒绝的概率就较大。有银行相关人士表示，“银行在审核信用卡时，一般会按照申请人的申请表上所填的单位电话进行回访，如果没有接听或是虚假电话也容易被拒”。

因此，该人士建议信用卡申请者，首先一定要认真填写信用卡申请表，资料越完善越利于银行的综合评估；其次，不要同时申请多张信用卡；再次，重视银行的回访电话，保持手机畅通。

（责任编辑：赵艳萍 HF094）

《银行贷款被拒，最有可能是这3个原因！》 相关文章推荐二：银行贷款被拒，最有可能是这3个原因！

现在，银行对于个人贷款的审批越来越严格，很多贷款者都表示有过贷款申请被拒的情况。

那么银行贷款下不来是出现了什么情况，该怎么处理呢？跟小编来看看！

完整的申请材料是证明自己符合申请条件的证明，每一项申请材料都有其背后的意义。

要顺利地通过贷款审批，借款人要尽可能提供有利于审批通过的材料，这些材料才能证明你有足够的贷款能力和还款能力。

一是借款人的收入证明（连续半年的工资收入证明或纳税凭证当地），这你有稳定的职业和稳定的收入来源，或者半年的银行流水，银行流水尽可能全面。

二是贷款人的工作证明，特别是工作单位、职务和收入证明。三是贷款申请人家庭财产证明，主要是产权证明、车辆行驶证、存款证明、金融资产证明等，足够的资产证明你的财富状况和你的贷款可靠程度。

四是如果你的贷款申请的是抵押贷款，一定要保证你的抵押物是干净的、足值的，特别是要经过贷款银行认可的评估机构进行评估。

工作稳定性、工资多少大多成为贷款审批的一大考量。很多朋友一看自己的银行流水不符，那么怎么才能养好银行流水呢？

1、借款人的银行账户能够保证每个月都有固定金额的存入。

一般银行会要求借款人提供连续3－6个月的工资流水，目的是为了评估你收入的稳定性和还款来源的持续性。如果你领取的是现金工资，就可以每月在固定的时间存入固定的金额，越多越好。

2、多存少取，即存入金额要大于取现金额，并且个人账户每月要有一定余额。

比如：申请贷款后每月还款额是2000，那借款前你的银行账户每月余额如果是2000以上，这样银行就可以根据流水初步评估出你是有还款能力的。

能不能借到款，个人信用是关键。如果你信用卡有过逾期，之前申请的借款出现过还款逾期，又或是你欠缴纳水电费，这些行为都用导致你的信用评分降低，最终被借贷机构降低额度甚至拒贷。

1、信息不实导致的征信不良，申请行政复议后，可拿到贷款

信息不实导致的征信不良，程度较轻的，可以直接去当地的央行信用中心，提出异议申请，一般15个工作日，就可以得到回复。

情节较严重些的，如冒名贷款，除了跟银行协商以外，还可能需要去公安机关报案，但终归来说解决完信息不实这个问题以后，拿到能够轻松解决贷款问题了。

2、欠缴年费等造成的征信不良，开具非恶意逾期证明即可

遇到这种征信不良，除了积极还清欠款以外，还需要积极与银行沟通，解释清楚具体原因，并非而已逾期，找银行开具一份非恶意逾期证明。拿到这张通行证，你的申贷之路也会通畅无阻。

3、逾期次数没有超过相关规定的征信不良，银行可酌情放贷

如果你的逾期非常严重，超过银行的容忍度。那小编只能建议你还清欠款后，保持5年的按时还款习惯，等待不良信用记录自动消除了。当然，有些银行只看2年内的征信情况，也不用特别灰心。

《银行贷款被拒，最有可能是这3个原因！》 相关文章推荐三：贷款购房有门道-房产频道-和讯网

　　越来越多的年轻人加入了购房大军中，刚步入社会的他们社会阅历和流动资金都比较有限，所以大部分90后购房还是会考虑按揭贷款，然而银行贷款的具体流程、贷款的审核条件、房款时间等一系列问题还需要专业人士做以解答。

　　贷款目前主要分为商贷、公积金贷款以及商贷和公积金组合贷。从银行审批周期来看，商贷需要3-4周，公积金和组合贷需要2周左右的时间。从借款年龄来看，商业贷款的最大年限男女都是70岁，而公积金和组合贷的最高年限男性为65岁，女性为60岁。

　　目前天津（楼盘）市不同规模的银行，贷款资质的审核以及审核时间都是一样的，不会因为国有银行和股份制银行而有区别对待。

　　从放款时间方面来看，每年的年初放款规模在这一年中相对较宽松，故银行放款方面都比较及时。但是放款与贷款审批没有直接的联系，放款及时并不等于贷款审批宽松，客户贷款审批与否，与借款人的资质密切相关。

　　对于有购房需求或者打算的客户来讲，保持自己拥有良好的征信很重要，如果是个人或家庭为单位，且征信记录中有连续3次或累计6次逾期记录，那么贷款申请很可能被拒。信用卡、房贷、车贷等出现逾期未还款的记录，都会影响个人征信。

　　最后容易困扰用户的就是贷款方式与还款年限的选择。中原地产专业人分析，贷款年限需要合理选择，各大银行商业贷款的最高年限为25年，公积金贷款和组合贷款最高年限为20年，建议用户选择贷款周期越长越好，长贷短还，这样做有利于贷款的审批，经济压力有所缓解的时候可选择大额还款。另一方面，适合的还款方式也必不可少，市面上常见的有等额本息与等额本金两种，购房者需要根据自己的实际情况选择适合自己的还款方式，而不是一定要选择利息少的还款方式，从而给自己带来不必要的经济负担。

　　整体来看，购房贷款并不是一件简单的事情，前期做好了解与准备，结合自身实际情况出发，认清自身需求，房子是用来提升生活品质而不是背上不必要的负担，还应量力而行。

（责任编辑：宋虹姗 HO031）

《银行贷款被拒，最有可能是这3个原因！》 相关文章推荐四：北京首套房贷款利率最高上浮30%，少数银行网点停贷

一年多以来，房贷利率上调的消息几乎每个月都会传出。近日，记者走访调查北京地区多家银行和房产中介发现，从整体情况来看，目前首套房贷款利率主流仍是基准利率上浮10%。个别银行上浮程度较高，达到30%，还有个别银行由于业务调整，近期不再办理个人按揭贷款业务。同时，进入下半年，多家银行对于贷款人资料的审核趋于严格，另有银行办理按揭贷款开始附加条件，例如，要求贷款人办理信用卡或存款等。

贷款利率最高上浮30% 少数银行网点停贷

近日，记者走访调查了北京地区包括工商银行、交通银行、农业银行、汇丰银行、中信银行、招商银行、北京银行、南京银行、光大银行、民生银行、浦发银行、华夏银行、兴业银行在内的13家银行的多个网点。其中，6家银行的个贷经理表示，首套房贷款利率最低上浮10%；1家银行表示上浮10%-20%；2家银行表示最低上浮15%；1家银行表示最低上浮20%；1家银行表示上浮20%-30%；2家银行表示近期网点业务调整，不再办理个人按揭贷款业务。

以某国有大行为例，该行北京分行的工作人员表示首套房贷款按照基准利率上浮10%执行，近期额度充足，抵押完3-5个工作日放款。

在另一家国有大行，银行个贷经理告诉记者：“首套房贷款利率执行基准利率上浮10%的标准，抵押后一周左右放款，一般不会超过半个月。”

在海淀区某股份制银行网点，工作人员表示，“首套房贷款按照基准利率上浮10%执行，抵押完一周左右放款。如果赶上当月额度用完，则顺延至下月初放款。”

在东城区某股份制银行网点，工作人员告诉记者，“首套房按照基准利率上浮15%执行，最近额度不紧张，抵押完3个工作日放款。”

某个首套房贷款利率较高的股份制银行个贷经理表示：“近期在我行申请按揭贷款的客户不多，不清楚银行的额度情况，如果您确定申请，具体的执行利率以及放贷周期也要在提交资料审核完成后才知道，批贷之前没办法确定最终利率，您可以考虑清楚后再联系我行。”

值得一提的是，并不是所有的银行都有额度，记者走访的银行中，有2家银行直接回复：“近期业务调整，不再办理个人按揭贷款。”当记者进一步询问原因时也仅仅表示：“不太清楚原因，政策有变化，建议去咨询其他的银行。”

融360发布的截至7月16日的数据显示，在29家北京地区银行中，11家银行首套房贷利率为基准利率上浮5%，15家为基准利率上浮10%，1家为基准利率上浮15%，2家为基准利率上浮20%。不过，11家标注最低上浮5%的银行全部显示通常批准利率为基准利率上浮10%。

同时，在走访过程中，记者注意到，与上半年多家银行不需要提供工资流水、仅要求提交收入证明不同，近日记者走访的上述银行中，只有2家银行在特定条件下不再需要提交工资流水这一证明材料，仅提供收入证明即可。以某国有大行为例，工作人员表示：“贷款金额在300万元以内的，可以只提供收入证明。”在某城商行，贷款人征信良好的前提下，满足“国企、公务员、事业单位和500强员工，月收入3万元以内”这一条件就可以只不提供工资流水，仅提供收入证明。

个别银行审批按揭贷款附加条件

值得一提的是，记者走访的个别银行，对于办理按揭贷款开始附加条件。

以某城商行为例，记者以购房者身份咨询了该行东城区某网点，工作人员告诉记者：“目前我行首套房贷款利率为基准利率上浮10%，收入证明和工资流水缺一不可，月平均收入必须达到月还款额的两倍以上。同时，在申请贷款时，还需要在我行办理一张信用卡，信用卡的类型由客户自己挑选决定，可以选择不开卡，但是近期不可以注销。”

当记者询问是否是硬性要求，是否可以不办信用卡时？上述工作人员表示：“由于信贷员有信用卡发卡要求，为了完成任务就告诉合作的房产中介以及个人申请者需要办理一张信用卡，不是强制办理。”他还表示：“办理一张信用卡对于贷款人来说并没有任何坏处，办哪家银行都是办，配合一下并不难。”

除了上述银行，还有个别银行要求客户在该行有一定额度的存款才可以优先放款。

除此之外，部分银行还对房屋年代、面积等提出了具体要求。例如，某外资行仅提供1995年以后的商品房办理按揭贷款；如果是非商品房，房屋建成时间需要在2003年以后。同时，房屋面积不能小于45平米。在某股份制银行，工作人员告诉记者，借款人年龄与房龄之和要求不超过50岁，这也就意味着，只有25岁以下的购房人才能贷满25年。

某房产中介的经纪人也告诉记者，“近期各家银行对贷款人资料的提交和审核严格了不少，以前贷款300万元以下，可以找到不少银行不需要工资流水。以前对于特别优质的客户，贷款300万元以上还可以在个别银行申请到基准利率上浮5%，但是这个月都不可能了。现在首套房申请到基准利率上浮10%，房本抵押后一周放款，就是最乐观的结果。”

（来源：证券日报）

（编辑：叶映橙）

《银行贷款被拒，最有可能是这3个原因！》 相关文章推荐五：在个人征信记录查询中的贷后管理，对征信影响大不大？

如果有打过个人征信报告的，应该会发现，我们的征信报告的最后一页为查询记录，上面一般显示有贷款审批、信用卡审批、担保审批及贷后管理四类。这四者前三个对于我们后续的贷款均有影响，贷后管理则基本无影响。

贷后管理是整个信贷管理的最终环节，是银行控制风险、防止不良贷款发生的重要一环。因为客户的财务状况是不断变化的，可能在审批贷款时客户财务状况良好，但由于行业政策、客户投资失误等会引起客户的经营财务状况发生较大不利变化。如果银行没有及时发现，那么就很容易形成不良贷款。

贷后管理的方式有很多种，比如现场实地调查、调阅客户的相关财务资料，侧面走访打听以及查询客户的征信报告等等。

查询征信报告是最普遍也最简单的一环，一般银行对于客户经理的要求就是一个月（有的银行为三个月）必须进征信系统查询客户的资信情况（在他行有没有发生逾期、欠息、展期或者借新还旧等情况）、有没有新增融资（现有的融资规模与客户的还款能力是否匹配等等），这个属于银行的常规性操作。

贷后管理正常是不影响你的贷款，只要你的资金情况良好，现有的融资规模未超过你的个人还款能力，那么申请贷款没问题。对于审查员来说，审批贷款查询征信的时候，基本不会看贷后管理，而只看贷款审批、信用卡审批和担保资格审查这三项，如果这三项短期内频繁被查（比如一个月内四五次），银行会认定你到处融资或者将有较大数量的对外担保，这时候的授信审批就会慎重点，即使批复了也可能会压缩你的贷款额度。

贷后管理查询属于中性查询，不好也不坏，只要是正常情况不会有什么影响。但是如果你短期内被银行或其他贷款机构频繁的以贷后管理名义查询，那估计就不是贷后管理那么简单了，很有可能是你债务出现了异常，所以贷款机构才会频繁的查询，这种情况去办理贷款或信用卡可能会被拒绝。

综上所述，可以得出结论，个人征信查询记录中的贷后管理，对个人征信情况的影响不大！

以上仅为个人观点，码字不易，请关注我哈，谢谢！

《银行贷款被拒，最有可能是这3个原因！》 相关文章推荐六：买房被拒贷 可能你上了银行的“黑名单”了

购房者满心欢喜的交了首付款，却被银行通知不能申请贷款，相信谁都不想这类倒霉事发生在自己身上！其实贷款可以给银行带来收益，然而银行却不为所动，究竟有何原因导致银行不给贷款呢？小编想说，其实还是“风险”二字从中作祟，可能贷款人的名字已被列入银行风控系统的"黑名单"了。下面小编为大家介绍一下相关内容。

贷款银行系统涉及的“黑名单”主要有以下3种：

1、征信的“黑名单”

申请房贷最重要的宜居就是征信报告，一连串糟糕的征信记录很容易被打入“黑名单”，影响贷款申请，甚至会被直接拒贷，这些征信记录包含信用卡逾期、贷款逾期、作担保时对方不按时清偿等情况。通常银行会审查借款人5年内的贷款和2年内信用卡逾期情况，出现“连3累6”，就会被银行拒贷。在要求严格的地区、银行，即使逾期额度很小，也很有可能被拒贷。

2、老赖公司的“黑名单”

很多人在线上申请小额贷款，借完后出现逾期、骗贷等行为，认为没有上央行征信，并不会影响贷款。但随着金融监管力度的逐步加强，很多记录都会被保留，对于长期欠钱预期的老赖，银行一定会严格审核。还有一种情况，对于那些欠钱不还的老赖公司，如果该公司员工想要申请贷款，银行对他们资格的审核会比其他公司更加严格。

3、三无人员的“黑名单”

三无人员是指由民侦部门收养的无生活来源、无劳动能力、无法定抚养义务人的公民，此类人因为偿还能力较低，所以在贷款时会出现很大困难。另外，还有一些无父母，无兄弟姐妹、配偶，无子女的人，因为没有亲朋好友，一旦借款人出现逾期或者成为老赖，银行很难将借款追回，所以银行一般不愿意给这些人贷款。

贷款人申请银行贷款时有哪些要注意？

注意1、申请过多消费贷

目前对于消费贷款的资金以及首付贷都在严查，吸取美国次贷危机的教训，防止居民杠杆率过快的上升。楼市监管严，一旦被查出有过多的消费贷，银行可能将停止为你贷款。

注意2、征信系统有5年以内逾期记录

没有逾期记录，就一定能申请到贷款？不一定哦！有种情况，是你向银行申请了延期、展期，或者是以资低债等业务，银行会认定你丧失了基本的还款能力，还款风险极大，而拒绝为你再次贷款。比如信用卡、小额网贷等。

注意3、有过骗取提额、骗贷行为

有一些黑中介专门为征信不良用户“包装”个人信息，以帮助他们能获得贷款。无论是银行，还是小贷公司都会拒绝放贷的。一旦发现资料造假，借款人将被终身被列入贷款黑名单，从此再也无法获得任何贷款！

贷款银行对于贷款人的考察基本上围绕信用状况、经济能力和房子情况展开，如果符合要求基本上不会被拒绝，一旦这些方面有一项出现问题，贷款都有可能被拒绝。

《银行贷款被拒，最有可能是这3个原因！》 相关文章推荐七：贷款炒股?勿被忽悠

　　随着A股赚钱效应日趋显现，各类与股票投资相关的推销电话有所增多。除了配资、荐股，一些贷款中介公司也十分活跃。中国证券报记者了解到，商业银行对个人信贷的审批和监管较为严格。虽然部分贷款中介公司声称能够应对监管限制，但业内人士指出，通过中介公司获取信用贷款用于炒股风险很大，投资者千万不要被忽悠。

　　银行信贷监管严格

　　记者多方走访了解到，银行对信贷的审批和监管较为严格。综合多家商业银行的信贷产品信息来看，信用贷额度一般在50万元以内，期限以3年居多，利率差异较大，审批通过后一般一周内到账。

　　“信用贷额度最高50万元，这是监管规定。期限一般为3年，优质客户可以4年。利率最低的可达年化7.2%，具体需看客户资质情况。”某商业银行业务人员介绍，客户需拥有连续2年的公积金缴存记录才能申请。

　　另一家商业银行则设置了更为严格的条款，客户工作单位必须在指定的合作单位名录中才可申请信用贷。“额度最高30万元，利率是基准利率上浮30%，目前是年化5.655%。”该商业银行人士称。

　　信用贷的还款方式较为灵活，包括等额本息、等额本金、先息后本等。“我们的信用贷产品还款方式只有等额本息，每月还利息，每年还一次本金，循环3年。”另一家商业银行的个贷经理表示。

　　在信用贷资金的使用上，存在直接用于投资和买房的可能性，因此监管较为严格。多家商业银行业务人员表示，信用贷资金不可买房、炒股，只能用于规定范围内的消费。如果被抽查，则需提供合同、发票等凭证，若存在违规使用情况，将被要求提前还款。一位业务人员提示“买车位是可以的”。另有业务人员建议，为避免借贷资金和个人资金在混用时违规，客户可将贷款资金提现之后用于消费。

　　事实上，已有个别银行网点因此受罚。青岛银保监局4月发布的行政处罚决定显示，某银行青岛分行因信贷资金违规流入资本市场和房地产市场、信贷资金被挪用、贷前调查不尽职，被罚90万元。另一家银行青岛分行因信贷资金违规流入资本市场和房地产市场被罚30万元。青岛银保监局作出上述处罚的时间均在3月初。

　　贷款中介“应对”限制

　　对于商业银行信用贷款的种种限制，一些贷款中介公司声称能够帮忙“绕开”。

　　“信用贷额度可做到100万元。有的银行有多款信用贷产品，申请多个产品，资质好的话一家就可以批70万元，然后再找一家能提供30万元额度的，这样就有100万元。”某贷款中介公司人员说。

　　利率方面，该中介公司提供的贷款较不少商业银行的信用贷低。相关人士表示，税后工资4000元，月息是1%，如果税后收入过万元、公积金每月个人缴存额1000元以上，再满足一些其他条件，资质好的话月息可低至0.38%。贷款期限以3年为主，也有4年的。

　　不仅如此，被部分商业银行暂停的抵押消费贷款业务以及审核严格的抵押经营贷款业务，贷款中介公司声称也能够帮忙完成。例如，商业银行在办理房产抵押经营贷时，要求客户必须是相关公司的法人代表或股东，需提供购销合同等手续。该中介人员表示，可将客户添加到相关公司的股东，贷款年利息可低至4.35%，期限10年。

　　面对银行对贷款使用的监管问题，该中介人员表示，前期提供相关收据，若后期抽查时需要提供发票，公司会帮忙解决，但开发票费用需由客户承担。

　　此外，该贷款中介公司手续费高昂，抵押经营贷手续费为贷款金额的1.5%，信用贷手续费是贷款金额的3%，最低可以申请到2.4%。该人员表示，公司员工上千人，业务量很大，一些银行都在公司驻点。

　　盲目加杠杆炒股不可取

　　虽然明知贷款炒股是违规操作，但在股市向好的大环境下，不少股民在赚钱效应驱使下铤而走险。

　　某银行网点客户经理提醒，切勿盲目跟风贷款炒股，即便是牛市，风险依旧存在，同时贷款中介公司并不可靠。利用小额借贷炒股相当于加大杠杆，一方面能放大盈利，另一方面会放大亏损。股价一旦下跌，问题就来了。“正常炒股亏了1万就是1万，加杠杆炒股就不一样，杠杆越高，亏得越严重。”

　　某位经历了多轮牛熊转换的老股民表示，股市赚钱效应并没有传说中那么神奇，没人能保证自己一直是股市中的幸运儿。

　　某业内人士指出，贷款炒股未必划算。“即便没有遭遇股市低谷，贷款炒股最终收益率也未必比银行贷款费率高，因为个人信用贷款的利率是依据个人资质而定，叠加各种费用后折合的年化费率可能较高，一旦高于炒股的收益率，那么贷款就失去意义。”该人士表示。

　　此外，银行业内人士指出，贷款的特点是有固定期限。假如借款人归还贷款时正值股市低谷，那么投资者只能低位抛售，这样一来不但无额外收益，还容易造成贷款逾期，进而给个人信用记录增添污点。

　　从银行角度看，信用贷资金入市的风险很大。上述银行人士称，目前信用贷违规流向股市的总量难以统计，由于该类贷款处于无抵押担保状态，流入股市后一旦市场出现大幅回调，而借款人又无力还款，很可能造成逾期不良。银行信用风险暴露的概率将大幅上升。

　　不过，从目前看来，由于每家银行针对信用贷均有额度管理，而且总行通常对某一类贷款进行监控，因此该类业务的风险敞口相对可控。

《银行贷款被拒，最有可能是这3个原因！》 相关文章推荐八：这三种错误千万别犯!征信报告上一旦留下记录 很难贷到款

　　在大部分情况下，只要是申请贷款，无论是房贷、车贷，还是消费贷款，银行、互联网金融公司或者其他金融机构都会去查看你的个人征信报告。个人征信报告里面的信息，决定着你的贷款是否会被审批通过，很多人贷款被拒就是死在这上面。

　　那么，你知道哪些信息是加分项能让你顺利通过贷款审批、哪些信息是减分项直接导致了你的贷款被拒吗？这是本文要回答的问题。

　　这三类征信记录会给贷款申请加分

　　首先来看，会给我们的贷款审批加分的是哪些因素。

　　(1)有房贷记录。房贷是绝大多数人个人贷款中额度最高的贷款，而银行对于房贷的审批又非常地严格。因此，有房贷的申请人，通常个人信用表现较好，在放贷后有更高的几率会按时还款。苏宁金融的统计数据显示，至少有一笔房贷的申请人，在日后产生一个月以上的逾期的概率，是没有房贷申请人的逾期概率的一半。所以，在贷款审批过程中，金融机构会偏向对有房贷记录的申请者发放贷款。

　　(2)个人信用历史较长或信用类型较丰富。这里我们所说的个人信用历史主要指的是信用卡和各种贷款的使用时长。一般来说，第一张信用卡或第一笔贷款的开户时间距今越长，申请人在未来的表现越好。信用历史很短的消费贷款申请人往往会被认为短期内急需用钱，存在一定的欺诈风险。而丰富的信用类型或较长的信用历史往往意味着申请人得到了多家金融机构的认可，信用水平明显高于信用历史短的申请人。

　　以信用卡为例，信用卡使用经历不足两年的申请人，在日后产生一个月以上的逾期的概率，是有长期信用卡使用经历的申请人的逾期概率的1.5倍。

　　(3)教育水平较高。人行的征信报告不仅记录了信用历史，还记录了一些个人基本信息，例如教育水平。苏宁金融的风控妹经过分析发现，大专及以上学历的申请人的逾期率明显低于学历较低的申请人。

　　这三类征信记录会给贷款申请减分

　　看完了征信报告上的加分项，下面让我们来了解一下会对贷款申请造成不良影响的因素有哪些。

　　(1)代偿记录。代偿是由于个人没有还款能力，而由担保人或保险公司代替偿还形成的记录，这属于最严重的违约行为之一。大部分有代偿记录的申请者会直接被拒绝贷款。

　　(2)逾期记录。如果你只是有过一两次忘记还款的情况，并在相关机构催收后迅速还清，那么基本不会影响到以后的贷款审批。但有过多次逾期的，尤其是存在“连三累六”(两年内连续三个月或者累计六次逾期还款)的，申请贷款时，大概率会被拒绝。

　　(3)多次征信查询记录。在你每一次申请贷款或信用卡时，银行或相关金融机构都会查看你的征信报告，并向人民银行上报查询原因是“贷款审批”或者“信用卡审批”，而这一查询行为也会被记入报告中。无论贷款或信用卡是否申请成功、批准后是否使用，查询记录都不会消失。通常，在短期内有多次人行报告查询记录的申请人急需用钱，如果对他们发放贷款的话，日后产生坏账的风险较高。

　　看完了上述内容，相信大家对个人征信报告有了基本的了解。当然，以上这些只是反映了征信报告中的部分信息。在实际的贷款审批过程中，金融机构会结合一系列规则和风控模型的结果，来判断是否对申请人放贷。我们想要提高贷款申请的通过率，一定要维持良好的个人征信记录，务必避免代偿和呆账的产生，尽量减少逾期的次数。同时，在申请贷款时要考虑充分，不要一时冲动在多家机构连续申请贷款，以免给自己的征信报告留下污点。

《银行贷款被拒，最有可能是这3个原因！》 相关文章推荐九：银行“起底”能力已足够强大

　　新版个人征信系统将在5月份面世，近日在朋友圈流传不少关于新旧版征信报告的对比文章。专家分析指出，对于银行来说，新征信能查询到的信息更全面；对于用户来说，能隐藏的信息越来越少，个人金融信息越来越透明化、公开化。老版个人信用报告中的信息主要有6个方面：公安部身份信息核查结果、个人基本信息、银行信贷交易信息、非银行信用信息、本人声明及异议标注和查询历史信息。新版个人信息更加完整，除老版个人基本信息之外，还可以看到配偶信息；同时，职业信息也更完整，信息量与个人求职简历相当。

　　某按揭人士告诉记者，虽然距离新版个人征信系统正式上线还有一个多月时间，其实在大数据时代，广州地区的银行“起底”能力已非常强大，目前能查到的征信情况或通过其他渠道查到的个人信息，已不亚于新版个人征信。近日，记者体验了一次个人查征信的过程，发现能查到的信息也的确非常完善。

　　文、图：广州日报全媒体记者 李凤荷

　　个人查征信：先预约，免费查询打印

　　目前个人查征信可以通过网上查询和现场查询两个渠道。记者体验的是现场查询渠道。记者先在小程序“广东征信预约”选择预约查询的时间和地点。广州市除了沿江路广东征信中心现场查询外，还开放了不少银行代理点。记者选择了沿江路广东征信中心的地点进行现场查询，提前两天在不同时段都有近200个号可以预约。

　　根据指示，查询个人征信必须从太平通津的门口进去，出口则在沿江中路。记者在预约时间于天平通津门口刷身份证顺利进入。在广东征信中心现场有多个人工服务柜台以及七八台自助查询机器。记者把身份证放上去后，按指示输入预约手机号码的后4位，随即打印出一个8页的个人征信报告。该报告在个人信息栏记录有记者在市内不同时段的居住地址，不过这些地址都是记者办理个人信用卡时填写的，户籍地址为记者之前的户籍地址，最新的户籍地址并没有显示，该信息并非公安部户政管理的大数据。

　　个人信用报告最详细的部分为信贷交易信息明细，记者在2001年至今发生的住房贷款业务，即使已结清都清晰列明。根据新版个人信息，已结清的贷款还款情况也会列出来，记者目前拿到的信用报告属于旧版，已结清贷款的还款情况没有显示出来。

　　银行掌握个人征信的最主要渠道为个人信用卡，记者多年来曾经办过的信用卡全部列出来，曾经用过的信用卡最后还款时间、还款金额也清晰列明。

　　值得购房者留意的是个人信用报告“查询记录”，按揭人士透露贷款银行或信用卡发卡银行会不定期对个人做贷后管理的查询，以记者为例，从2017年至今，曾经有11次银行的查询记录。按揭人士表示，现在不少银行会给信用卡用户提供信用贷款的额度，银行在邀请用户使用信用贷款之前会对用户进行查询，故此在机构查询上出现“贷后管理”的字样。

　　广东征信中心大厅有明显标志提醒“任何中介不得在此拉客”，记者在征信大厅门口、太平通津入口以及沿江中路的出口都遇到不少贷款中介人员派发名片。按揭人士透露，个人查询名下信用报告是最详尽的，故此贷款中介会在门口等待客户打印信用报告再对其小额贷款的申请进行审核。

　　银行查征信：大数据使个人信用“无所遁形”

　　合富房地产服务中心经理谢智聪告诉记者，近期朋友圈流传的新旧版征信系统对比，其实不少内容已在广州市银行可以体现，不需要等到5月份到来。如征信情况变动，旧版是一个月或更久的时间才更新一次，不过从银行反馈的信息来看，个人征信变动几天内已可以在征信系统有体现。对购房者影响最大的是离婚后贷款首付款的成数。不过根据广州的“3·30”新政，离婚一年内无论析产与否，贷款次数都是按照离婚前的状态认定，故此新版个人征信对离婚人士的影响其实不大。谢智聪表示，住房按揭贷款有借款人一栏，有时候夫妇不一定把两个人的名字写上，因此作为共同还款人的另一方，不一定会显示这个负债，新版征信系统将会显示出来。汇瀚按揭业务总监莫静表示，一些银行如果认定房屋是共同持有，产权人的名字有两个，有时候即使借款人只有一人，他们依然会登记双方的负债情况。

　　合富谢智聪表示，根据新版个人征信，个人涉及的法律诉讼、强制执行等司法信息也会显示。不过根据他们曾经处理过的一个个案，一个购房者在申请贷款时被银行发现涉及某个官司，银行建议他处理完个人官司后再申请贷款，由此可见即使在旧版个人征信时期，银行依然有多种途径查询到个人信用的“全貌”。

　　汇瀚按揭莫静表示，目前广州市银行在发放住房贷款会在“前三后三”对个人征信进行查询，即在贷款审批时对个人征信进行查询，再在放款时对个人征信查询。她透露，“后三”主要是防止个别客户使用其他资金作为首期款，如果有大额资金变动银行会向客户了解该笔资金的来龙去脉。她表示，大额信用卡的分期和还款，目前已会在个人征信报告体现，不需要等到5月份新版个人征信才显现。有些客户使用大额信用卡买车或装修，每月还款会在信用报告中出现，银行在审批个人住房贷款时会把大额信用卡每月还款的金额算进去，故此购房者必须要如实处理个人的财务情况。

　　征信贴士：

　　不要“贪得意”随便点申请消费贷款额度

　　不少消费额度的机构通过APP来吸引消费者使用他们的产品，有时候会提供“红包”作为噱头。汇瀚按揭莫静表示，目前渠道发放的微粒贷和蚂蚁金服的花呗，这些数据已进入到旧版征信系统，新版征信应该会通过征信联盟涵括更多的非金融机构短期贷款项目。在银行审批贷款的时候，他们会认为如果一个人生活消费类都要使用多种不同产品的消费贷，有可能引起“十个杯子九个盖”的忧虑。

　　全面做个好人，有非主观征信问题可以解释得清

　　新版征信系统把个人生活的全方面都纳入征信系统管理之中，诉讼、罚款等行为“无所遁形”，按揭人士表示，大数据时代征信监察非常透明，故此大家能够做的事情就是做个好人，不要在征信记录上留下污点，以免给日后申请贷款带来不便。不过他们认为，对于银行来说，贷款申请者一些非主观的征信问题如果解释得通，是可以考虑酌情处理的。他们处理过一个案例，一位事业单位员工外派到国外，在外派三年内他委托亲戚处理贷款还款的事情，其中由于亲戚的失误，产生了三期以上的逾期。后来他回国后再买房屋申请贷款时，之前的逾期让银行产生了疑问。为此，按揭机构人员让他提供外派的证明以及与亲戚间的银行流水，证明逾期并非他主观意愿造成的，后来还是有银行给他提供了住房贷款。

关键字： 原因 阅读全文

本文来源：https://www.longfajr.com/info/28121.html

标签组：[信用卡] [网贷] [银行] [个人征信] [征信报告] [贷款逾期] [银行贷款] [征信业务] [逾期还款] [信用卡还款] [银行信用] [信用贷款] [信用政策] [职业征信] [资金业务] [贷后管理] [信用评分模型] [客户信息] [证券日报] [存贷款基准利率]