征信仅仅改动了这里,就端掉了贷款中介的饭碗

发布时间:2021-03-03 发表于话题:银行贷款中介常见骗局 点击:25 当前位置:龙发金融 > 财经 > 征信仅仅改动了这里,就端掉了贷款中介的饭碗 手机阅读

梦姐发现一个很奇怪的现象。

从去年开始到今年,新版征信即将上线的消息一直没断过,网上关于新版征信将有哪些更新和变化的总结也是一版接一版,从不间断。

根据梦姐总结,网传最多的三版内容综合起来,新版征信将会发生这些变化:

相信很多人看到这个表格的时候,在理解上其实是断层的,因为这些改变会带来哪些影响,以及影响产生的深层逻辑,表格并没有给出答案。

于是梦姐特地咨询了几位在银行操作了7、8年金融业务的老友,整理了干货,来解答大家的疑问。

征信加快更新频率=遏制并发贷款

在上图总结的网传变更表格中我们可以看到,新版征信或将把更新时间由现在普遍的1个月的时间,控制在“T+1”的周期。

T是today的第一个字母大写,T+1也就表示,各机构需在采集时点后最多1天的时间内,向征信中心报送数据。

要了解这个变化的影响,我们先解释并发贷款是什么意思。

并发贷款,指的是同一时间向不同银行各申请一笔贷款,让两个银行互相不知道对方的存在,这样申请贷款比先后依次申请要容易很多:

如果是先后申请,后家银行会看到前家银行的查询和放款记录,则将判定申请人负债增加,从而提高对申请人的资质要求。

在住房按揭贷款领域,不少购房者会采用并发的模式,同时购买两套甚至三套房,达到每一套都是首房首贷的效果。

按照目前未改版征信的模式,比如梦姐同一天对银行一和银行二各提交一笔贷款申请,排除其他因素,也会因为两家银行的审核流程不同,造成两家银行放款的时间前后不一,而最后这两笔贷款分别体现在征信上的时间,因为两家银行上报人民银行征信中心的流程不同,根本无法估算。

并发的基础,就在于巧妙把握各银行审批流程的时间长短,以及各银行上报征信节点的不同

17年中旬,由《权力的游戏》里达里奥扮演者主演的烧脑电影——《绝命时钟2:22》引发了热议,电影中有这样一幕:

由于航空管制的疏忽,两架飞机航线几近重合,在塔台工作的达里奥为了避免两架飞机相撞,精确计算了风速、时间、飞机速度等种种元素后,成功避免了悲剧的发生。

按照大部分的银行产品来说,其实放款之后上征信的时间规定与否,对于并发贷款的发放来说并没有太大影响。

操作者只关心从放款之前的一切,只确保两个A点同步即可,上图中T+1时间有多长其实没有任何意义。

但这一切实现要有一个前提:银行在放款前不会再次查询征信

如果银行二在放款前再次审查征信,就将看到梦姐在银行一成功贷款新增的负债信息,梦姐获得第二笔贷款的计划基本打水漂。

那么银行在放款前查询征信的概率有多大呢?

每个银行有不同的规定。

一般来说,银行要求在放贷前再次查询客户征信报告,主要是由于贷款审批时间过长,超过了征信报告有效期。

我们都知道,现在征信报告有效期大多为1个月,审核时间超过1个月,银行认为这段时间内征信报告可能有更新,则会要求再次查询客户征信报告。

如果征信报告的更新时间从1个月缩短到“T+1”,那基本可视为征信时时都在更新,即不排除各银行会加大在放贷前进行征信报告查询的操作力度

另外,如果我们确定银行在放款前都将查征信,那么并发操作成功就只能要求两家银行在同一天放款,这对操作的专业度和银行渠道关系要求会很高。

这无疑端走了一些初级贷款中介的饭碗。

利用信息不对称 以其人之道还其人之身

信息不对称,是很多贷款中介赖以生存的基础,他们针对普通大众对各银行产品和流程不熟悉的特点,为客户匹配产品、代办贷款手续来赚取服务费。

实际上,很多人凭自身资质就可以去银行直接申请贷款,只需要有人告知哪个银行的产品更适合即可。

现在征信报告主要分为3个版本,个人版、银行版、社会版。

三个版本除贷款单位名称差别显示外,基本没有不同,尤其个人信息部分,是绝对共享的。

网传新版征信中,老版征信所罗列的还款状态、公积金信息、居住地址、工作单位,这些不再显示(但银行查询的版本中依旧存在),只显示姓名、身份证号码、查询时间。

查询人只能看到的信息是:信贷记录、公共记录和说明。也就是说,新版征信的银行版与个人版,信息不再对称。

贷款中,银行审查征信里包括身份信息、配偶信息、居住信息、职业信息、公积金等在内等个人信息,其目的是了解贷款申请人的真实情况,再配合以收入、资产、负债等资料综合判断申请人的偿还能力。

但在实际中,贷款中介通过包装申请人的一些个人信息资料,帮助不合资质的申请人具备资质已是普遍现象。

如下图所示,贷款中介可以轻松从申请人个人版征信报告中了解到:

A、该征信报告最近于2018年10月5日由工商银行上海分行更新数据

B、数据显示申请人为已婚,工作、居住地址均在上海。

依据以上信息,贷款中介可以伪造2018年11月申请人离婚并前往重庆工作的材料,从而方便为申请人在重庆办理贷款。

但是,一旦银行查询版本和个人查询版本的信息显示不一样,信息不对称就会导致贷款中介公司无法估量银行所掌握的真实情况

如此以来,再操作包装申请人的个人信息,也就无处下手。稍有不慎,很容易导致所包装的材料与征信报告相矛盾,反而极大增加拒贷几率。

写在最后

上期,我们针对新版征信的可能变化之一——共借人贷款将均体现征信,做了深度分析,点击下方文字即可阅读。

梦想家金融:5月份以后,这些人只能全款买房zhuanlan.zhihu.com

对于网传新版征信的变化和影响,梦想家金融就唠嗑到这儿,还要提醒大家一句,现在的征信变化均为网传,一切还是以官方数据为准

欢迎关注梦想家金融公众号(ID:dream-pain),掌握重庆金融产品一手干货。

本文来源:https://www.longfajr.com/info/269220.html

标签组:[银行] [征信业务] [征信报告] [职业征信

相关APP下载

热门话题

财经推荐文章

财经热门文章