我33岁，我媳妇32岁，家庭年收入10万过点，有养孩子压力，有车贷，怎么配置重疾险？

对于收入不高的家庭来说，更需要有保险来雪中送炭，因为一旦家庭成员遭遇意外或是不幸患病，巨额的医疗费用很可能会摧毁一个家庭。

有的家庭会选择在孩子出生后，母亲会选择在家全职带孩子，父亲承担起一家人的生活开销；也有的家庭因为在内地三四线城市，受制于经济发展的不均衡，虽然收入没有很高但也算是小康。

但不论是什么样的家庭，在配置保障的时候，思路都是不变的：

01.需要哪些保障

02.需要多少保额

03.哪些产品可以在符合预算的情况下满足需求？

▌确定需求：需要哪些保障

买什么保险，其实是跟着需求走的。而需求，来自家庭需要转移的风险。

大多数家庭，都需要转移身故、患病导致的高额医药费和残疾这三个大风险。对应的基础产品有以下四种：

注意：

（1）如果是双经济支柱家庭，这四种险种夫妻都需要考虑

（2）孩子不需要配置寿险，主要考虑重疾险+医疗险+意外险

▌确定保额：需要多少保额

买保险就是买保额，保额低了，起不到抵御风险的作用，在有限的保费预算里，尽可能提高保额能让保障更充分！

▲重疾险：不低于30万；目前重大疾病治疗费用的平均费用在30万左右，如果考虑到孩子生病期间，收入损失、后期康复的费用等等，保额还可以再高一些。毕竟重疾保险是确诊即赔型的，买多少保额，理赔时就赔多少。

▲寿险：寿险是体现家庭责任的险种，保额要覆盖房贷、车贷；孩子的教育责任；父母的赡养责任；最好还要预留3-5年生活开支。

▲医疗险：预算充足时可以住院保和百万医疗搭配购买，住院保保费低，报销门槛低；百万医疗保额高，100万、200万、300万都有，价格差不多的时候，可以选择高保额的产品。

▲意外险：父母意外保额10万-50万之间，儿童的意外险保险法有规定10岁以下的儿童，身故赔付保额不超过20万，10-18岁的少儿，身故赔付的保额不超过50万。给孩子买意外险的时候，需要注意，不要超过最高赔付限额。

▌根据预算选择合适的产品

有保险意识是好事，但过犹不及。怎么说？一些客户，节衣缩食也要买超高保额的保险。梧桐君一直就主张，买保险要量力而行，不能因为买保险而影响到正常的家庭生活。那么到底要拿多少钱买保险，才是合适的？

目前行业常用的方法是双十原则，即每年交的保费，控制在年收入的 10% 左右，对应的保额做到年收入的 10 倍。

由于家庭成员和负债不同，能拿出来的预算差异就很大，所以不建议有一个硬性的指标，一定要根据家庭情况来定。建议大家一定多想一想，自己每年硬性支出有哪些，未来支出有哪些，看看自己最多能拿出多少预算买保险。

双十原则是家庭总保费预算和家庭总保额，父母的保障应该占总保费预算的70%-80%；孩子的保费支出只占总保费支出的20%-30%。

也就是说，一个年收入10万的家庭，可以拿1万元出来给全家人配置保险，孩子的保费支出最好不超过3千元。

▌年收入十万，全家人的保险如何配置（方案）

年收入十万，每年保费预算在1万左右，以下方案可以直接带走：

全家保费总计8850元，没有超过一万，价格很合理，没有超支。

这个产品保障方案，形成了一个保障合力。

先生获得了重疾险、寿险、意外险和医疗险的全面保障。同时，夫人和女儿也做好了重疾、意外和医疗保障，没有后顾之忧。

在将来，如果先生年薪上涨或者孩子长大后夫人重返职场，家庭收入增加的话还可以考虑提高保额、增加保障。

对于年收入十万左右的家庭而言，可参考上面的案例为家人做一份全面的保障规划。无论收入高低，有了保险的保障才有面对未知风险的底气。