人生腾飞的第一步,从学会借钱开始!(文字稿)

发布时间:2020-10-14 发表于话题:不用征信借钱 点击:21 当前位置:龙发金融 > 综合 > 人生腾飞的第一步,从学会借钱开始!(文字稿) 手机阅读

人既然你打开了这个视频,我猜你可能已经有了借款,或者近期有借款的计划,亦或你仅仅是被我的标题吸引到了,对于前2者,我会尽可能的把自己知道的,关于借钱需要了解的事情都告诉你,希望能够对你有一些帮助。对于后一种,我想说:

你可以不需要借钱,但是,你不能没有借钱的能力。

hello,大家好,我是歪歪,欢迎来到歪理歪说,这期视频拖的时间有点长,最近比较忙,实在是抱歉了,老规矩本期视频内所有资料可到我的微信公众平台“歪歪的歪理歪说”回复资金平台获取。鲁迅曾经说过,一个人能调动的资金上限,也就是他人生的上限。所以有了一种说法, 借的钱越多,能力越大,我,实名反对,借钱的多少并不能决定一个人的能力,能够合理,合理,合理调动资金多少,才是一个人能力体现。想要人生腾飞,借钱或者融资是你绕不开的一个能力。阿基米德说过,给我一个支点,我就能撬起整个地球,那你现在有没有支点,你的支点又能撬动起多少资金呢?怎么合理的借钱,才能满足自己的资金需求,同时也不至于让自己陷入到债务失控的地步呢?今天我整理了自己从业中的一些关于借钱的知识,希望可以对你有一些帮助。

视频的开头,我们来看一个真实案例,小王月入1万块,日常开销5000左右,准备贷款买个车,贷款金额12万,银行给了以下5种贷款方案,还款方式都是等额本息,那么小王应该选哪个?你可以现在暂停,略作思考,然后在弹幕中给出你的答案和原因。

我给小王的建议是选择第四种,为什么?看完本期内容,你就明白为什么了。

一、借钱之前的灵魂拷问

在借钱之前,我建议你首先问自己3个问题:

我为什么要借这笔钱?

不借可以吗?

我能还的起吗?

如果有一个问题还不肯定,我建议你还是别借了,消费一时爽,还款火葬场,就是你可能面对的结局。如果这三个问题你的回答都是肯定的,而且坚决的,那么我们再看借钱之前需要搞清楚的几件事,这几件事可以帮助你最大程度的找到适合自己的产品。

1、借款用途

常见的借款用途我也不列举了,对于应不应该借钱,相信你也有自己的判断,我今天想重点说一下,对于借钱投资和创业的看法。

在之前的视频里,有人会在弹幕里提问可以借钱炒股吗?可以借钱创业吗?结论,统统不建议!

先说炒股,2018年有记者做了一份统计,统计了主动管理型基金的1322位基金经理,其中管理年限少于3年的703位基金经理,平均年化收益率为6.44%,管理年限超过10年的40位基金经理,算术平均年化收益率仅为9.48%。那么你算算自己5年内的年化平均收益率是多少,如果5年的平均投资收益率能达到10%,我相信你已经超过了市面上绝大多数的基金经理,如果超过20%,恭喜你已经跟巴菲特接近了。如果你都达到这么高的收益率了,你用借钱吗?去基金公司上班吧,无风险,收益还高。然后看看你借钱的年化利率是多少?你的收益率能覆盖借钱的成本吗?你能承受的最大回撤是多少?所以,极度不建议。

然后再说创业,投资大佬阎焱,曾经说,中国的创业成功率是小概率事件,从中国投资机构的总体数据来看,这个概率小于1%。大学生创业更是低到离谱,2007年,根据零点公司的调查,大学生创业成功率只有0.01%,这就几乎等于零了。在创业中,失败是正常的,成功是不正常的,所以在你借钱的时候已经做好了全部赔光的准备,那就去吧,但凡抱着挣钱的打算,建议你慎重考虑。

2、我需要借多少钱?

大多数情况下,我们对于借钱的数量是有明确需求的,不过也有一些时候,我们也会接触到一些利率很低的借款产品。最常见的比如房贷,对于普通人来说,房贷可能是你这辈子能遇到的利率最低的借款产品了。那么你要借多少呢?我给你的建议是能借多少就借多少,这么大额的借款,你只要操作得当,找到合适的渠道,一年多了不说,6%的一个收益率应该是能保证的。所以你借的越多挣得越多,不过你如果对于理财一无所知,那么我建议你还是先别这么玩了,如果你对自己的理财技能有信心,我真的建议你去借吧。

3、这些钱我需要用多久?

关于资金的使用时间,大多数情况下要结合还款压力、利息总额和利率来考虑,后面我们解释小王为什么选择4年期还款的时候,会具体说明。

4、我能承担的最大还款额是多少?

最大还款额应该是小于你的可支配收入,可支配收入≠你的收入。你每个月收入扣除所有的开销后的结余,就是你能承担的最大还款额。所以,在你开始借款之前,就要算一下自己到底每个月能有多少的结余,自己的还款金额是否在自己的承受范围之内。我建议个人负债比例控制在30%~50%之间,且每个月的还款额不超过结余的50%,超过50%经济压力会非常大,甚至整个生活都会被拖垮。

5、怎么才能选到适合自己,成本最低的资金?

当以上的内容你全部都想清楚之后,最后再来考虑借款的成本,也就是利率的高低,关于利率怎么计算,可以看我上一个视频,这里就不再展开了。当你有了明确的目标后,就可以到各个平台选择适合自己的借款产品了,接下来,我们就一起看一下,应该去哪选,选哪个。

二、哪些渠道更合适你?

先给出结论,从长远的角度看,跟传统金融机构借钱,保持一个良好的信用记录,对你的额度提升会有很大的帮助。这种情下推荐的借钱顺序是:

银行》信用卡》券商》保险公司》民间借贷

仅从成本的角度看,

亲戚朋友》银行》券商》保险公司》网贷、信用卡(有些时候网贷的利率会比信用卡要低,要依据个人在不同平台的信用情况来判定)》小贷公司》典当行》民间高利贷

各个渠道的一般利率对比如图所示,具体可以到我的微信公众平台“歪歪的歪理歪说”回复“资金平台”获得本期所有资料。

这里我先简单的介绍一下这些渠道,然后我们重点说一下民间借贷、信用卡和网贷,这三种普通人接触最多的方式。

银行的贷款业务种类丰富,利率一般也比较低,你能想到的贷款方式,银行基本上可以全部满足。从个人的信用借款,到抵押贷款,到质押贷款(存款质押、理财质押),有的银行甚至还提供典当的服务。券商通过股票可以给你提供给融资融券服务,炒股的朋友应该也都知道,利率不算高,值得一用。保险公司可以凭借你的保单提供信用贷款,利率差别较大,可根据实际遇到的产品算一下利率。典当行、小贷公司和民间高利贷,基本都是同一套人马搞的,利率很高,谨慎使用。

民间借贷

关于民间借贷,除了从亲戚朋友那里借钱以外,还有一些地方特色的融资方式,实际利率也很低,比如江浙一带的承会方式,我自己也在承会,有的利率高一点,年化10左右,有的就是纯帮忙,利率在4%左右。有看过《温州一家人》(暴露年龄的电视剧)的小伙伴可能会对其中抓阄拿钱的一幕还有印象,这就是呈会。不同地方形式也不太相同,不过总体来说,算是一种比较好的方式。这种方式的主要缺点,就是万一中间有一个人无法缴纳会费,会导致整个会的崩塌,只适合彼此之间都很熟悉的人来进行。

信用卡

如果仅仅是从给银行保持一个良好的信用记录,逐步提额,以备不时之需的角度来看,信用卡是不二的选择,关于怎么提额,怎么养卡,这又是一个大坑,感兴趣的小伙伴可以自行寻找。我建议大家都应该至少办理一张信用卡,并且经常使用。金融机构对于用户的划分,普遍分为三类,白户、黑户、普通用户。白户就是从来没有过金融信用记录的用户,一般会给一个非常低的额度,有的可能只有100,你敢信?黑户么,就是那些征信极差,基本不会有正规金融机构借钱给你的用户。剩下的就是一般用户了,有过一些金融记录,银行凭借这些记录给你一个适合的额度,供你使用。但你要注意的一点是,信用卡取现,信用卡套现,利率是一样的,你只要不是在下个账单周期全额还款,利率基本都是日息万五来计算的,而且会有罚息,会有循环利息,实际利率有时候能达到24%甚至更高。

网贷

关于网贷,我其实第一个视频就是说网贷的,大家可以去查看,可我还是要重申一遍,有些网贷平台,其实现在未必比传统的金融机构差,尤其是像借呗、微粒贷如果你在这里的信用很好的话,你甚至可以借到比银行利息更低的借款。也是一个不错的选择。

三、哪种借钱方式成本最低?

先给出结论,各种借款方式一般情况下的推荐顺序:

抵押贷款》质押贷款》信用贷款》典当行

我们通过简单的介绍这几种方式,你也就明白为啥这么推荐了。

先说抵押和质押贷款。房贷、车贷就是抵押贷款的一种,你去银行贷款的时候,尤其是大额贷款,一般都是需要抵押物的。质押贷款跟抵押贷款类似,两者不同之处在于:抵押贷款中,抵押物品使用权还是在你手中,如果不解除这个抵押,你就不能转让抵押物的所有权。比如,你房子抵押了,你还是可以继续居住,但是你如果想卖房子的话,必须要先把抵押解除了才能卖。而质押贷款,东西的所有权是你的,但是东西的使用权转移到了其他人手中。比如,股票质押,这些股票的所有人还是你,但是你已经不能对这些股票进行任何买入卖出的操作。常见的还有存单质押,就是用你的存款作为质押物,再贷款出来,实现资金的错配使用。

然后我们说信用贷款,信用贷款没有任何抵押物,我们以前提到过的现金贷,信用卡取现,都属于信用贷款的范畴,一般个人信用贷款的上限也就是20万,对于银行来说相比有抵押物的情况风险更高,所以利率也更高。

典当行,一般人接触的比较少,但是用过的人都知道,呵呵。

四、还款方式应该怎么选?

先给出结论,

随借随还》后息后本》先息后本》等额本金》等本等息》等额本息》其他分期还款方式

先介绍一下这几种还款方式,然后我再来说一下我为什么会这么排序。

随借随还,这个很好理解,这种产品一般都是按日计息的,最常见的比如现金贷产品:支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条。

后息后本,就是到期一次性还本付息,简单明了。此种方式的贷款一般期限较短,一般具有补贴属性或针对优质条件客户,如某些创业贷、某行信用贷,相同条件下为最优,中途无还款压力,但是产品极少,可遇不可求。

先息后本,按月付息,到期一次性归还本金。比种还款方式较为常见,各大银行的贷款产品基本都会有此种的还款方式,期限不等,还款压力较小。

等额本金,等额本金是指在还款期内把贷款本金总额等分,每月偿还同等额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。这种方式的特点是前期还款压力较大,提前还款比较合算。

等本等息,就是每月还的本金相等,利息也相等。这样的话根据我们上期的利率计算,实际利率要比等额本金要高,提前还款也还算合适。

等额本息,就是每个月还款的总额相同,但是本金和利息的比例不同,提前还款很不合适,因为前期基本上都是在还利息。

其他各种乱七八糟的的还款方式,比如让你前几个月还掉全部贷款额的50%等等类似的方式,实际利率都非常高,非常不推荐。

然后我来说一下我为什么会选择这么排序,短期内随借随还是最合适的,虽然利率可能高一点,可是灵活,实际的利息总额可能要比其他的方式低。其他的还款方式利率对比,可以看我上期的关于利率计算的视频。

五、生活中真实的借款问题

至此,我相信你应该对于如何借钱有了一个基本的认识,那么接下来我就来解决开头小王的例子中,为什么选择第4种贷款方案。

为什么推荐小王选第四种还款方式?

关于小王的借款方案,我们加入了内部收益率,利息总额和较上年利差三个维度的数据来进行对比,什么是内部收益率,请看上期内容。计算图表如下:

从小王的可支配收入每月5000元来看,我们就直接pass掉了前2种方案,然后再来看后面,根据我们建议的个人每月还款额不要超过结余的50%,第三种方案也被pass掉,那么只剩下第四和第五种了,那肯定选择第4种,少还了将近5000块的利息,而且每个月多还500块,对于小王来说也没有什么特别大的影响。不知道,看到现在,你是不是对于如何借款有了一个明确的认识了,那就让我们再用一位粉丝的真实案例来继续加深一下了解。


借了钱,现在有能力进行全额还款了,但是也可以选择放贷给别人,哪种方式更合算?

上期的一位朋友从某银行借了29万的汽车抵押贷款,银行的说法是月利率0.6%,分48期还款,每期还款8518.75,9个月后可以提前还款。他还了11期之后,现在手里有了可以一次性还款的资金,同时也有别人找他按照12%年化借钱,这时他应该选择提前还款,还是把钱借给朋友挣利差呢?

先一起来看一下他前12期的还款计划,我们发现前面几期中还款的大部分都是利息。


这个时候我们利用上期的利率计算方式得出以下结论:

所以我给到他的建议就是,如果他能一直保持以年化综合12%的利率持续借出,可以挣一点利差,同时要承担资金回收的风险,如果不能,就提前把钱还掉。

六、关于征信常见的问题

还有很多小伙伴对于借钱上征信也存在很多问题,这里说征信,仅指人行的征信,我就针对2个最常见的问题说一下,

借的钱上了征信记录,会对你产生影响吗?

肯定会产生影响,有好有坏,好的方面是你如果一直能够按期还款,对于征信记录是一个比较不错的提升,坏的方面,如果你一直都是小额借款(花呗目前就是被认定为小额贷款,非消费行为),将来会在你进行大额借款的时候,可能会有一些风控认为你的还款能力不够。至于有些银行说的什么,有了网贷记录就不给贷款的,极其稀少,属于极个别情况,可以不用理睬。

怎么算是征信不好了?不好了该怎么办?

征信不好一般来说分两种,一种是征信花了,一种是征信黑了。

征信花了,是指短期内多家机构有过征信查询记录,说明你最近要么急需用钱,要么就进行了多头借贷,俗称征信花了,需要在半年内停止贷款,以此养好个人征信。

征信黑了,一般指逾期天数超过90天,或者连续3次逾期催收,或者累计逾期催收6次导致的,这种情况下可以将欠款还清,5年后会消除你的征信记录。这个5年是从你结清欠款那天起向后推五年,不是从你逾期那天算的。征信黑了影响比较大,如果只是几笔逾期,对于你的额度提升非常不利,如果成为黑户的话,基本上与金融机构的借款无缘了。

再然后如果贷款连续逾期7个月以上或者是恶意逾期上了失信人名单,那么影响就很大了,除了贷款无望,工作单位被限制,还会被限制高消费,坐火车什么的都会有影响。

下期内容

这是我做的第三期内容,前面三期都是在讲如何进行负债管理,需要了解的朋友可以到我的主页查看,再有一期信用卡的日常使用,我感觉就差不多了,我们的下期话题如下,老规矩到我的主页动态投票,票数第一的就是我们下期的话题:

1、个人破产法出来了,你可以破产吗?

2、信用卡使用过程中需要注意的一些坑

3、黑网贷的那些套路

4、中国最大的“高利贷”公司,蚂蚁要上市了,中美在金融科技领域的对比

5、B站上线了附近动态的功能,意味着B站全面社交化的开始?

每个人都希望把自己最好的一面展示给别人,所以在大多数人看来, ,所以很多人对于借钱都是羞于启齿,在我看来,借钱没什么大不了的,而且保持合理的负债,是抵御通货膨胀的有效方式之一。我很少跟亲戚朋友借钱,不是因为我觉得丢人,而是我不太喜欢麻烦别人,也不是说借不到,一方面是我真心的不想麻烦别人,另一方面我不太愿意面对,我以为可以借我钱的朋友,最后却拒绝了我的那种复杂心情。不知道,有没有人懂我的这种想法。我想我做这些内容,可能也跟我的这种莫名其妙的想法有一些关系,希望可以帮助到跟我有同样想法的朋友吧。以上就是本期的全部内容,如果你看到了这里,觉得视频还不错,可以关注我,给个三连哦,最后,我是爱你们的歪歪!




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