当前“套路贷”犯罪调查及防控对策_借贷

发布时间:2020-10-14 发表于话题:微信快速借款平台 点击:19 当前位置:龙发金融 > 综合 > 当前“套路贷”犯罪调查及防控对策_借贷 手机阅读

(来源:东莞市互联网金融协会)

原标题:当前“套路贷”犯罪调查及防控对策

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摘 要:当前,民间借贷市场纷繁复杂,以民间借贷为名,通过虚增债务、伪造银行流水、虚假诉讼等方式非法占有他人财物的“套路贷” 犯罪逐渐呈现爆发之势, 严重扰乱社会治安秩序,破坏司法公信力。“套路贷” 犯罪的产生既有立法、监管缺失的原因,也有刑事和民事的界限把握不严、借款人防范意识薄弱的因素。应以法治思维和法治方式规范民间借贷市场,建立协同打击机制,完善监管制度规范,弥补管理体制漏洞,强化宣传防范和分析预警,增强民众应对“套路贷” 犯罪的法制意识、防范意识和自我保护意识。

关键词:“套路贷” 犯罪;调查;民间借贷市场;防控对策

在我国,作为对正规金融市场的必要补充,和解决融资难的问题,民间借贷市场一直存在地下信贷行为。在高利润的诱使下,远远高于年化36%利息的高利贷和非法放贷行为普遍存在。 随着互联网金融的快速发展,民间借贷逐步由线下转为线上,然而处在监管空白下的网上借贷,无疑是金融诈骗的滋生地,是高利贷的温床。从2015年起,不断见诸于媒体报道的非法集资案件以及校园贷乱象就可见一斑。2017年4月,银监会首次提及对“现金贷”业务进行整顿,2017年12月,多部门联合下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,“现金贷”整治风暴来临,九成以上的“现金贷”平台面临淘汰或转型。行业准入、从业规则等标准的出台必将引领“现金贷”行业的良性发展,而借款难度势必也将增加。在此情形下,借条贷这种简单便宜的借贷方式重现借贷市场,另外,为了更大程度地谋取利益,各种借贷陷阱层出不穷,“套路”环环相扣,不断侵蚀着借款人的财产,在媒体的连篇报道下,这种新型的“套路贷”犯罪逐渐浮出水面。

“套路贷”犯罪的概念与行为特征

(一)“套路贷”犯罪的界定

“套路”本是网络用语,含有诡计、门道、陷阱的意思。“套路贷”不同于传统的高利贷,在高利贷中,出借人的目的在于获取高额利息,希望借款人支付利息并返还本金,而“套路贷”的“借款”是不法分子侵吞被害人财产的借口,所以“套路贷”是以“借款”为名,非法占有被害人财物为实。“套路贷”是一个以民间借贷为幌子,披着民间借贷外衣行诈骗之实的骗局。它是一类或者一系列犯罪行为的统称。本质上是一系列以借贷为名骗人钱财的违法犯罪活动。在行为方式上,“套路贷”具有典型的欺骗性,不法分子以无抵押快速放款为诱饵,诱骗他人陷入借贷圈套,通过精心设计的骗局让债务在短时间内呈几何式增长。通过“虚增债务”“制造银行流水痕迹”“虚假诉讼”等各种方式非法占有他人财物。

从“套路贷”的产生背景及概念的界定来看,“套路贷”脱胎于传统的民间借贷,是以民间借贷为诱饵,通过制造种种“合规”流程,设置重重诈骗陷阱而实施的违法犯罪行为。“套路贷” 可以说是高利贷的高级发展形态:一方面,“套路贷”不同于传统的高利贷,借贷行为已由违法型向犯罪型转变,另一方面,借贷中的套路手段贯穿始终,借贷方式已由索利向侵财转变,不法分子分工明确,层层设套,令借款人防不胜防。总的来说,“套路贷”犯罪是指嫌疑人利用借款人急用钱款且自我保护意识不强等弱势情形,诱使借款人签订虚高金额的借款合同,随后通过恶意转贷垒高债务、肆意认定违约、非法索债、虚假诉讼等手段,最终达到非法占有借款人财物的犯罪行为。

(二)“套路贷”犯罪的行为特征

1. 制造民间借贷假象,签署虚高借款合同。“套路贷”犯罪具有明显的民间借贷表象,不法分子通常以“小额贷款公司”“熟人介绍”等方式,针对拥有房产或其他高价值财产的潜在借款群体,以提供低息、无抵押贷款或实物抵押贷款为诱饵,诱导急需用钱却难以通过正规渠道贷款的借款人签订借款合同,制造民间借贷假象。在订立借贷合同的过程中,不法分子往往利用借款人的弱势地位,以“走形式”“增加放贷的约束力”以及“尊行规”等为借口,以违约金、保证金等为名目,通过缺陷合同、阴阳合同等形式,诱使借款人签署虚高借款额,并设置极不利于借款人的违约情形与畸高的罚则。

2. 制造银行流水痕迹,刻意造成借款假象。在早期,“套路贷”犯罪之所以能够逃避法律的制裁,与不法分子“套路”借款人,与其掌握完整“证据链”有密切关系。 不法分子通常采用电子支付、取现拍照、现金截留的手段刻意制造借款人取得合同所示借款的“证据”,为后续走法律途径“占得先机”。当被害人求助公安机关时,面对放贷人提供的借款合同、银行流水甚至现场监控录像等“证据”时,公安机关多以借贷纠纷予以认定而不予立案。而借款人因无法及时还款被诉至法院时,就民事案件来看,“原告”提供的“证据”足够充分,法院很难查出“民间借贷” 背后的蹊跷,借款人在缺乏有力证据的情况下处于极其被动的局面,这大大增加了借款人败诉的几率。

3. 单方认定违约,恶意垒高借款金额。在合同履行的过程中,为了骗取更多钱财,不法分子通常采用肆意认定、人为制造借款人违约等手段,以没收“保证金”、抵押物等为由占有借款人财物,并通过畸高的罚则大幅增加欠款金额。对于借款人的部分还款,不法分子往往不出具收条,也不归还借条,或要求借款人将还款转至第三人名下,事后却以原始借条主张借款。在借款人无力还款后,不法分子转而向借款人“推荐”其他“小额贷款公司”或个人与借款人签订新的“借款合同”予以“平账”,通过“借新还旧”迫使借款人再次签下远高于实际借款金额的 “套路”合同,层层“平账”“再借款”使得债务“滚雪球”般扩大,继而实现恶意垒高借款额的目的。

4. 软硬兼施“索债”,侵夺借款人财产。与以往高利贷的暴力索债方式不同,为了逃避打击,不法分子多采用“软暴力”催债,通过骚扰、威胁等方式进行心理施压,使用拘禁等违法犯罪手段迫使借款人抵押、变卖房产等高价值财产偿债,以此占有借款人的财物。或由专职“法律顾问”提起民事诉讼,出具一整套“合法证据”,利用虚假诉讼手段主张虚高债权,甚至存在律师主动参与“套路贷”犯罪,组成犯罪团伙,伪造证据,开展虚假诉讼,破坏司法公正的情况。由于明面“证据”的“真实合理性”,法院往往会承认“莫须有”的债务而做出不利于借款人的判决,最终不法分子通过胜诉判决实现侵占借款人高价值财产的目的。

“套路贷”犯罪现状调查

民间借贷是新生事物,其成长过程难免会遇到各种负面情况,其经营行为也远远比不上银行规范。近几年来,涉及很多讨债纠纷警情以及民间借贷领域民事诉讼案件,其中存在较多的是以民间借贷为名行非法侵占他人财产之实的“套路贷”犯罪,主要分布于民间借贷市场 繁荣的东南沿海等经济发达地区,多隐藏于民间借贷中,以诈骗类犯罪为主,直接侵害被害人的合法财产权益,并且其中掺杂的暴力、威胁、虚假诉讼等讨债手段极易诱发扰乱社会治安秩序、侵犯他人人身财产权利等其他犯罪,并有可能造成被害人自杀、卖房抵债等严重后果,严重破坏司法公信力,社会危害严重。

笔者开展“套路贷”犯罪现状调查的实证分析数据来源于中国裁判文书网2013~2018年5 月22日所有涉“套路贷”的民事及刑事案件,排除无效样本22例,将上述案件按照发案时间、地点、案件属性、性质认定等方面分别录入,并使用分析软件进行分析。

套路贷犯罪案件增速明显民事诉讼类案件成为主流

2011年以来,我国民间借贷市场规模迅速膨胀,民间借贷交易频繁,市场规模占GDP的比重常年保持在8%左右。与此同时,一些问题也随之出现,从样本及表1可以看出,2013年以来,涉“套路贷”犯罪案件发案量逐年增长,2016年以来,伴随着不断恶化的民间借贷市场生态, 涉“套路贷”犯罪案件呈快速增长趋势:其中,2016年全国范围内涉“套路贷”犯罪案件52起,是2013年3起的17倍,比2014年的6起有8倍之多,较2015年的15起也增长了3倍以上,涉“套路贷” 犯罪案件逐年增长的趋势十分明显。从表2可以看出,样本中民事案件占比较大,从2013~2017 年的样本数据来看,涉“套路贷”民事诉讼类案件高达109起,占所有涉“套路贷”犯罪案件的93.2%,这也与当前打击治理“套路贷”犯罪的现状相一致。 “套路贷”犯罪作为一种新型犯罪, 多数案件尚未进入审判程序,并且多地尚未规范警情处置工作,致使大量“套路贷”犯罪脱离公安机关管辖,以民间借贷纠纷的形式进入民事诉讼的司法程序。

(二)涉“套路贷”犯罪案件多集中于东南沿海地区,并向内地不断蔓延

从样本及表3可以得知, 东南沿海各省市已成为涉“套路贷”犯罪案件的高发区域,并不断向中西部省份蔓延,涉“套路贷”犯罪案件主要集中于上海、浙江、江苏以及福建、广东等地区, 其中,上海高达74起,江苏与浙江分别为7起与8起,福建与广东分别为6起与10起,这与当地繁 荣的民间借贷市场不无关系。众所周知, 东南沿海各省市民营经济较为发达, 以浙江为例, 2017年,民营经济创造增加值近3.4万亿元,约占GDP的65.2%,对浙江经济的发展起着举足轻重的作用。民营经济这种规模化快速发展的背后,在经济主体资金需求与融资渠道狭窄的矛盾之下,民间借贷市场呈现一片“欣欣向荣”的景象。然而,民间借贷市场的固有问题依然严峻,在此情形下,“套路贷”犯罪问题的集中出现也就成为必然。

(三)涉“套路贷”犯罪民事案件入刑率较低,刑事案件涉及罪名更加多样

当前,一些民间借贷纠纷类诉讼案件已成为“套路贷”犯罪的重灾区,然而,涉“套路贷”犯罪民事案件入刑率较低(表2),仅有34.9%,部分民事案件以涉嫌经济犯罪或涉嫌诈骗罪被驳回起诉(上诉),移交公安机关、检察机关处理,大多数案件均因借款人举证不能或缺乏立案协 查材料予以驳回。因此,在加大对“套路贷”犯罪打击力度的同时,有效甄别,进行刑事民事案件的准确界定已成为“套路贷”犯罪打击治理的关键。 从涉“套路贷”刑事案件来看,“套路贷”犯罪多以诈骗罪定罪处罚,并且涉及的罪名也更加多样,这也与部分学者的研究成果相印证, “套路贷”犯罪的本质特征是犯罪分子非法侵占被害人及其近亲属的合法财产,属于侵财类犯罪,一般以诈骗罪定罪处罚。“套路贷”犯罪的引诱欺骗行为可能涉及诈骗、合同诈骗、虚假诉讼、敲诈勒索甚至抢劫等犯罪,而借款后的非法讨债行为就可能涉及非法拘禁、寻衅滋事、故意伤害等罪名。

(四)涉“套路贷”犯罪案件判决情况地区差异明显,上海、浙江成为反“套路贷”犯罪的主战场

从涉“套路贷”犯罪案件判决情况的地区统计来看(表3),多地对于涉“套路贷”犯罪案件的认定以民间经济纠纷为主,以涉嫌经济犯罪移送公安机关、检察机关的案件多集中于上海、浙江地区,其中,上海高达31起,浙江为4起,占全部入刑民事案件的92.1%,并且涉“套路贷”刑事案件全部集中于上海地区,这也符合当前两地打击治理“套路贷”犯罪的现状。2017年8月30 日,上海出台《关于加大审判工作力度依法严惩“套路贷”犯罪的通知》,10月25日又下发了《关于本市办理“套路贷”刑事案件的工作意见》,2018年3月18日,浙江省高院等部门联合下发了《关于办理“套路贷”刑事案件的指导意见》。 一系列规范文件的出台既为涉“套路贷”犯罪案件的定性提供了指导意见,也成为此类案件当事人主张权利的重要参考。 在此情形下,两地涉“套路贷”犯罪案件不断出现,入刑率也不断上升。

“套路贷”犯罪频发的原因分析

(一)民间借贷进入高级阶段,立法滞后于社会实践

当前,民间借贷的发展已进入高级阶段,在这种高级阶段,民间借贷的内生化特点必然使得借款人处于弱势地位,出现借贷双方信息力量不对等的情形。从我国立法实践来看,民间借贷立法相对滞后,相关法律规则散布于《合同法》《担保法》《刑法》《贷款通则》等法律法规中, 内容较为零散,侧重点各有不同,尚未形成对放贷人准入条件、借款人权利保障、借贷流程的系统性规定,致使民间借贷在一定程度上游离于法制监管之外,其“地下式”野蛮生长也就成为必然。在这种情形下,借贷市场生态持续恶化,在暴利的市场导向以及贪利的心理驱动下, 一些借贷骗局、陷阱不断出现,带有欺诈性质的“套路贷”犯罪应运而生。

(二)有关部门监管不到位,“套路贷”犯罪“风生水起”

一方面,“现金贷”业务准入标准日趋严格,在暴利的驱动下,传统低准入门槛的网贷平台逐渐转向“地下”借条贷。另外,先期的背景审查及后期的日常监督不到位,使得押车行、投资.咨询公司等以各种名义逃避打击的“借贷公司”如雨后春笋般出现。另一方面,对于网贷平台信息发布的审核不规范,虚假信息排查、清理不及时,使得遍布大街小巷、电信网络平台、社交.软件的虚假借贷推送及广告日益泛滥。与此同时,银行等单位同样具有监管不善的责任,银行对于大额取款行为管理不善:对于多次转取款的可疑行为缺乏监管,使得不法分子得以顺利伪造银行转账流水;公证处对于涉及“民事借贷类公证”审查不严,核对不细,致使借款合同、抵押合同等虚假的合同证书顺利公证;房产中介部门对于房屋签售流程管理不善,审查不严,使得“套路贷”犯罪团伙有可乘之机。

(三)借款人防范意识薄弱

目前来看,“套路贷”犯罪主要指向缺乏金融和法律知识的中低收入群体以及急需资金的创业者,他们对于“套路贷”犯罪的危害性往往认识不足,为了周转资金、超前消费或者套取赌资,在正规借贷渠道受阻的情况下转而向寻求贷款广告或者职业介绍人的帮助,未经深入研究或征得家人同意便轻信不法分子签署虚高借贷合同。借款人因缺乏取证意识,以至于被不法分子所利用,导致事后难以根据现有证据有效判别借款、还款数额。也因缺少自我保护意识和基本的刑事、民事法律常识,以至于被不法分子“牵着鼻子走”,在其“引导”下进行“层层平账”,或交出身份证、房产证、营业证等重要证件进行抵押,无形中助长了不法分子“索债”时的嚣张气焰。

(四)刑事、民事界限把握不严,给“套路贷”犯罪分子以可乘之机

把握刑事、民事界限是处理涉“套路贷”犯罪案件的关键,在涉“套路贷”犯罪案件中,“讨债”环节会涉及大量的寻衅滋事、非法拘禁甚至暴力殴打行为,在被害人求助公安机关时,由于缺乏有力的证据,大多数情况下公安机关对案件会以民间经济纠纷予以认定,这无形中助长了“套路贷”犯罪分子的气焰。进入“民事诉讼”阶段时,在刑事、民事的界定上,法院也存在不够严谨的问题,往往过于看重“证据”而忽视案件背后的真实情况,只考虑民事纠纷的部分,忽视可能涉及刑事犯罪的情况,一方面,司法机关没有同公安机关及时沟通,没有对案件进行深入调查,另一方面,借款人往往仅做出口头申辩而无法提供书面证据予以举证,这就给不法分子可乘之机。

“套路贷”犯罪防控对策探析

(一)将民间借贷纳入法治轨道,从制度层面治理“套路贷”犯罪

目前的民间借贷市场是开放的,但对于民间借贷主体资格的立法工作依然不足。对此,应当加快民间借贷市场主体准入资格审核的立法进度,立法机关需要填补法律空白,完善民间借贷市场的法律规则,尽快出台《民间借贷条例》和《放贷人条例》,采取准入登记制,明确禁止过高利率。用法律明确规定借款人以及保证人在借款过程中的民事权利,将监管重点转向资金供给方,为民间借贷市场定规立制,在条件成熟时可出台《民间金融法》,弥补民间借贷的法律漏洞。引导民间借贷阳光化、规范化发展,解决执法和司法阶段无法可依的困境,为具体划分刑事、民间案件界限提供法律指南,防止不法分子以民间借贷为名通过民事诉讼将非法债务转为合法债务。

(二)建立协同打击机制,依法严厉打击“套路贷”犯罪

打击“套路贷”犯罪,在公检法机关规范打击手段的同时需要加强沟通,相互协作,形成对“套路贷”犯罪的高压态势。

公安机关应规范接警,一线接处警平台对涉讨债纠纷类报警应高度重视,问明情况,勿轻率认定为民间救济纠纷,针对“套路贷”中出现的涉黑涉恶情况,应将案情及时录入“警情系统”,确保接警留痕,为后续开展数据串并工作提供线索支持;要落实出警民警首问责任制,开展专项行动,深挖严打,对讨债纠纷现场存在的寻衅滋事、非法拘禁等不法行为予以严厉打击;对于涉“套路贷"犯罪的民事诉讼案件,做好同司法机关的沟通工作,及时共享涉案线索,为司法机关准确界定提供数据支撑。

法院应明确民间经济纠纷类案件的审理步骤和标准,以审慎的态度加强对较大金额经营性借贷的审查力度,尤其应加强对出借人出资能力审查,严查与事实不符的资金往来,明确虚假陈述的法律后果;Is]正确处理民事、刑事案件的衔接问题,对于可能涉及刑事案件的民间经济纠纷,不简单适用证据规则,及时与公安机关协调沟通,符合“套路贷”犯罪的案件直接移交公安机关;在“套路贷”犯罪案件的定罪处罚上,法院应从犯罪数额认定以及犯罪组织认定上坚持从严从重标准,遏制“套路贷”犯罪的高发势头。

作为法律监督机关,检察机关应加强立案监督,及时跟踪公安机关涉讨债类纠纷警情的处置情况,最大程度地确保涉“套路贷”犯罪警情有案必立;针对民间借贷类民事诉讼案件中存在的虛假诉讼行为,应加强民事审判监督,对于民事诉讼中存在的不合理认定及时予以纠正;对于移送的疑似“套路贷”犯罪案件,加强各部门间沟通,重点审查证据是否相互印证,被害人陈述是否--致以及在借贷中是否存在不合理情形,根据事实和法律对此类案件进行准确界定。

(三)落实多部门监管,实现源头治理

“套路贷”犯罪的根源在于乱象丛生的民间借贷市场。因此,必须加大监管力度,规范民间借贷行为,工商、银监等主管部门应及时查处无金融行业经营资质的网贷平台、小额贷款公司等以各种形式从事非法高利放贷活动的组织。督促相关部门、企业加强对电信网络、社交平台的监管,严格审查信息发布方的资质,拦截、关闭虛假借贷电话、推送账号,及时清理虛假借贷广告。对于其他部门和人员,应弥补管理漏洞,完善行业自律。具体来看,银行部门应规范大额取款制度,留意可疑存取款行为;房产中介部门要严格管理房屋签售流程,认真审查双方的各项材料,确保真实有效;公证部门应加强公证审核管理,留意涉民间借贷类公证事项,并适时予以暂缓受理;针对“套路贷”犯罪中出现的部分律师参与虚假诉讼的现象,主管部门应完善行业准则,出台相关规定予以节制,维护司法公信力,捍卫社会公平正义。

(四)加强对“套路贷”犯罪的宣传教育,提高风险防范意识和自我保护意识

公安机关、银行等有关部门应及时开展信息预警,适时以真实案例为宣传切入点,揭露“套路贷”犯罪的行为特征,倡导民众通过正规渠道借款,远离不正规的非法放贷组织、个人,自觉抵制非法放贷行为,严防上当受骗。

同时,宣传正规的民间借贷流程,提醒民众在借贷后签订借条、抵押合同等重要合同、协议时提高警惕性,坚决拒绝合同中的高额利率、罚息等不合理条款,避免签署虚高借款合同以及房产、汽车等重要抵押物全权委托协议,防止身份证、房产证、营业执照等重要证件被不法分子所利用。注意保留借款过程中的借条、交易记录、还款凭证等,以利于遭遇非法放贷行为时及时向相关公安机关、司法机关举证,不给犯罪分子可乘之机。

(五)加强法律法规宣传,提高群众的法制意识

大力宣传民事法律知识,增强民众的法律常识,以图文并茂、浅显易懂的方式宣传《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》等法律法规中规范民间借贷原则、禁止性规定、限定利率的有关规定,引导民众自觉抵制非法借贷行为。宣传“反套路”技巧,提高民众依法办事、依法维权的能力,提醒民众在遭遇套路陷阱时及时止损,尽可能保存所有相关证据,第一时间向公安机关寻求帮助;在遭遇暴力催收时保持冷静,及时报警举证,避免同“套路贷”犯罪分子暴力对抗,有条件情况下提前做好预防措施和取证工作;面对虚假民事诉讼案件时及时出庭说明情况,提交有力证据,同时向公安机关报案,维护自身合法权益。

来源:警学研究

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